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各家银行利率差异大 10万存款年息最大可差1375元

2015-05-12 14:08:17 作者:刘伟 来源:今日早报
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央行昨起降息,同时存款利率浮动区间扩大至1.5倍

各家银行利率差异大,未有“上浮到顶”

10万元存款年息最大可差1375元

央行从昨天开始降息,一年期存贷款基准利率均降0.25个百分点,同时扩大存款利率浮动区间至基准利率的1.5倍。

在上一次央行降息后,当天就有数家银行将其挂牌存款利率上浮到顶(1.3倍)。记者昨天查询各家银行官网发现,此次降息后,没有一家银行上浮到顶。不过,这次各家银行存款利率差距继续增大,最大幅度达到40%。

银行业内专家表示,1.3倍时商业银行大多数已经没有再上浮存款利率,说明央行的存款利率上限实际上已经失去约束力了,银行存款自主定价能力基本由自身掌控。从这个角度上来看,利率市场化基本上可以说已经完成了,未来将存款利率“一浮到顶”的银行会越来越少,中小银行存款定价策略将更加理性和审慎。

各家银行的利率水平千差万别

从最新的各家银行存款利率看,由于上浮区间扩大,各家银行的利率水平也是千差万别,但大型银行基本差不多。以一年期定期存款为例,五大行中,工行、农行、中行、交行均定价2.5%,较基准利率2.25%上浮约0.11倍;今年3月份那次降息后,前述四大银行的一年期存款利率均上浮10%,此次上浮幅度略有扩大。招商银行的存款利率也与大型银行看齐。

建设银行依然与其他大行走差异化定价路线,一年期存款利率定价2.55%,较基准利率上浮0.13倍多;而从今年3月1日降息后到此前一段时间,建行的一年期存款利率为2.9%,较基准利率上浮幅度达到0.16倍。不过,从此次降息后的挂牌利率来看,建行与其他四大行的定价差距有所收窄,已经较为接近。

浦发银行、中信银行等股份制银行挂出的存款利率比大型银行稍高一些。以浦发银行为例,三个月、半年、一年、二年、三年、五年的定期存款利率为2.25%、2.5%、2.75%、3.15%、3.75%、3.85%。

城商行等规模不大的银行定价更为灵活。上一次央行调整存款利率上浮上限,宣布“一浮到顶”的只有南京银行等少数几家。此次调整后,南京银行宣布人民币储蓄存款利率为:活期0.385%,定期三个月2.59%、半年2.87%、一年3.15%、二年3.99%、三年4.875%、五年5.00%。除了活期存款和5年期存款外,其他基本都是上浮了40%。

10万元存款年利息最大可差1375元

由于利率水平差异较大,到不同银行去存钱的存款利息差距也会较大。

以本次降息后为例,10万元放在不同银行存钱,每年利息收入差距有多大呢?如果是三个月期,利率最低的为2.1%,最高的为2.59%,每年利息相差490元;半年期,利率最低的为2.3%,最高的为2.87%,每年利息相差570元;一年期,利率最低的为2.5%,最高的为3.15%,每年利息相差650元;二年期,利率最低的为3%,最高的为3.99%,每年利息相差990元;三年期,利率最低的为3.5%,最高的为4.875%,每年利息相差1375元;五年期,利率最低的为3.75%,最高的为5%,每年利息相差1250元。

不过,从历史上看,各商业银行执行的存款利率在各个地区差异较大,而且同一个地区的网点不同时间也不一样,针对不同的客户给予不同的优惠利率。因此建议存款时在便利的基础上可以多比较,选择利息最高的银行去存款。

银行利率定价越来越理性

目前,不同类型银行在存款定价上已经分化为三大阵营。国有大行,加上少数股份制银行是第一梯队,一年以内定存利率上浮10%,活期及两年以上执行基准利率或略有上浮;第二阵营以股份制银行为代表,包括少数城商行,一年以内上浮20%,活期及两年以上上浮约20%;部分城商行、一些地方法人金融机构为第三阵营,各期限品种上浮20%到30%甚至更高。

此前,存款利率浮动上限从基准利率1.1倍扩大至1.2倍,又从1.2倍扩大至1.3倍,每次变动幅度都是基准利率的0.1倍,而这次存款利率变动幅度一次扩大了基准利率0.2倍。对此,央行研究局首席经济学家马骏解释,其主要考量是防止“诱导性上浮”。换句话说,如果仅仅将上限扩大到1.4倍,一些自主定价能力有限的银行的存款定价就有可能被“诱导”到这个上限,对本来已经形成的融资成本下行的趋势产生不利的影响。将上限直接调整到1.5倍,拉开上限与市场均衡利率的距离,更有可能降低一些金融机构将存款利率“一浮到顶”的冲动。

从过往存款利率上浮后的市场表现来看,浮动上限为1.1倍时,整个行业大面积上调存款利率。浮动上限为1.2倍时,国有大行未继续上浮。浮动上限扩大至1.3倍时,仅有少数城商行上调了存款利率。而这一次连一家上浮到顶的都没有了。未来银行肯定还是会根据自身存贷比情况合理确定存款利率水平,更加理性和审慎。

存款利率“锚”功能将被弱化

自今年3月份降息之后,已有不少银行的存款利息不再“一浮到顶”,而根据自身实际情况进行差异化定价。

在近日发布的2015年第一季度货币政策执行报告中,央行指出,经过上次降息政策调整后,金融机构存款平均利率总体下降,各期限品种利率浮动区间有所扩大,但距1.3倍上限仍有一定空间。以一年期存款利率为例,据央行调查,2015年3月,1年期定期存款加权平均利率为3.06%,上浮至当时基准利率(2.5%)的1.224倍,并未用足1.3倍空间,且较该次降息前下降了0.20个百分点。

招商银行金融市场部高级分析师刘东亮表示,考虑到1.5倍的存款利率上浮比例,利率市场化正在进入“最后一公里”冲刺阶段,预计下次降息时很有可能宣布放开存款利率上限。刘东亮认为,存款利率上浮区间不断扩大,除了会考验金融机构的定价能力外,也会加速推进央行货币政策传导机制的变化,即官方基准利率的“锚”功能正在弱化,市场自发形成的银行间拆借、债券等利率的“锚”功能正在强化,并将取而代之,成为货币市场关注的焦点。

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