天气保险走进百姓生活

强降雨、冰雹、龙卷风……近一段时间，我国多地出现恶劣天气，给百姓生命和财产安全造成不同程度损失，因此越来越多的人开始关注天气保险。

天气保险，在我国称天气指数保险，是指因天气异常导致企业或个人遭受经济损失后，由保险公司向投保者提供赔偿的保险。它把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)指数化，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。

我国的天气指数保险起步较晚，发展较快。日前，就有保险公司针对近期较为热门的上海迪士尼游园项目推出了迪士尼游园天气险。据了解，该款保险由众安保险与中国气象局公共气象服务中心数据对接，游客只需花费25元购买，不需要提供任何理赔证明，在上海迪士尼游园时遇上高温、大雨等不便情况时，就能获得补偿。游客在游园当日遇到大雨，即可获得100元补偿；游园当日气温高于或等于37℃，也可获得50元的补偿。

在海外成熟的保险市场上，天气保险的品种更是种类繁多。比如，英国的降雨降雪险，美国的夏威夷观光险和服装销售气候险，以及日本的樱花险、晴空险、台风险、酷暑险等。

英国天气保险最早的险种为降雨保险。英国保险公司与气象部门合作，对英国各地的降雨进行分析，绘制成英国全国年和月平均雨量图，作为制定保险费率的依据，并将全国划分为2000个不同等级的保险费率区。如今，天气保险已经进入英国人生活中的各个领域，凡是与气候有关的户外活动，诸如高尔夫球赛、高空特技表演、花卉展览、瓜果节、外出旅游等，人们大多都预先购买天气保险。

在西班牙一个叫太阳海岸的旅游胜地，当地的一家保险公司开发了一项叫做阳光保险的新保险业务。其主要内容是：游客若在太阳海岸21天的游玩中，有4个白天下雨，则保险公司赔偿被保险人3周开销的一半费用；如果遇到7天下雨，则赔偿其全部费用。

在日本，每年观赏樱花是日本人最为重视的一个活动之一，日本的保险业者针对这个活动开发出了樱花险。其具体操作方法是:保险公司请气象专家参考近几十年来日本列岛的樱花开放规律，对当年的气温、日照时间等气象问题进行预测，并研究和分析这些气象数据对樱花开放期的影响，然后再预测各地樱花开放的具体日期。投保的旅行社、休闲娱乐场所以及其他客户可以根据保险公司的预测安排相关日程，如果樱花开放日期与保险公司的预测不一致，保险公司将向投保者支付赔偿金。

不难发现，天气保险更加注重数据利用。“传统保险的损失补偿由特定气象条件对特定标的损失的影响触发，而天气指数保险则是基于客观标准的天气指数变动触发。前者可以更有针对性地弥补被保险人个体由于气象条件变化带来的经济损失，后者则是针对被保险人群体的统一补偿。由于触发条件更加客观，天气指数保险的赔付更加简易便捷，同时也弱化了传统保险中存在的道德风险。”太平洋产险相关人士告诉《经济日报》

不过，指数设计听上去容易，真正操作起来有很多细节需要考虑。“现在往往是在大面积尺度下触动指数，精确度远远达不到要求。同样的天气，对于有的地区来说就是毁灭性的，有的地方则损失较小。如果地域划定范围过小，则不能分散风险，地域划定范围过大，敏感度就会差。”内蒙古生态与农业气象中心副主任王永利表示。

太平洋产险相关人士认为，“天气指数保险以天气数据作为触发赔付的条件，最大限度地减少了人为因素干扰，减少了理赔成本，且为广大客户和国际再保人所接受。但也可能与实际损失相脱离，成为纯粹的概率博弈”。

虽然存在不少发展的瓶颈，但在采访中，多家保险公司对记者表示，正在考虑推出天气保险的相关产品，整合一系列衍生跨界服务，为消费者的衣食住行提供全方位的保障。