财·发现：如何解救11月的“剁手”账单？

“‘双十一’买了一堆衣服、包包，黑五海淘又买了一堆打折的护肤品、饰品，眼看着信用卡还款日就要到了，自己大致算了算，竟然花了2万元，年底还有一些事情要打点，又不可能把全部积蓄拿来还款，这下应该怎么办？”

刷卡一时爽，还款后悔忙。疯狂的11月令许多剁手族遭遇了“吃土”的境况，眼看着还款日即将到来，如何解救“剁手”账单呢？

除了最低还款额、分期还款等传统方式之外，还有改变银行免息期、使用信用卡代还等多种方式选择，但每种方式都各有利弊，对于持卡人来说，养成良好的消费习惯才能从根源上解决问题。

方式一：最低还款额

通常查看信用卡账单时，总会在当期应还金额下方还有一项最低还款额，这个最低还款额一般为信用卡全部应还款额的10%。

缺点：使用最低还款额的消费者，将继续享用循环信用，但消费不再享受免息期还款待遇，同时各家银行对于最低还款额的利息计算也尽不相同。如建行是自消费入账日起，将按日利率万分之五收利息，并按月计收复利；而中行则按照最低还款额=10%信用卡账户所有一般交易+100%账户内所有未结清的分期交易单期金额+100%上期最低还款额未还清部分+100%超过账户信用额度使用的全部款项+100%费用+100%利息的方式来计算。

对于短时间无能力还款信用卡的持卡人来说，选择最低还款额可以不让自己的个人征信报告留下痕迹，但是事后再还款会收取不低的循环利息，实则不划算。

方式二：分期付款

分期付款应该是持卡人最不陌生的一种方式，目前信用卡分期主要分为账单分期、现金分期、消费分期3种。账单分期是指客户将账单消费的金额分期还给银行，而“现金分期”则是将持卡人信用卡中额度转换为现金并转账至持卡人指定借记卡账户，之后持卡人按指定分期期数进行归还的一种分期方式。每种类型的分期方式都有不同的申请流程和费率，持卡人在申请时，需仔细看清。

缺点：无论是账单分期还是现金分期，都需要支付手续费。通常银行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服务，但一般分期越多，对应的手续费率越高。这看似每期仅有0.7%左右的手续费，但实际年利率算下来却高达15%左右，如非必要，持卡人还是尽量少分期或者不分期。

方式三：延长免息期

信用卡每月的账单日会对当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，在此账单日之后，还有20至50天不等的免息期。免息期的计算方式=刷卡日期距离计入当期账单的天数+账单日到最后还款日的天数，对于每笔消费而言，各自的免息期是不同的，如在账单日后的第二天刷卡，可以获得最长免息期。因为账单日到最后还款日的天数是固定的，要想延长免息期，就只能从刷卡日期入手，可以通过修改账单日，来巧妙地延长免息期以缓解燃眉之急。此外，如果可以结合互联网理财，如京东白条等电商推出的网购“信用卡”，还可以进一步延长免息期。

缺点：理想很丰满，现实很骨感。理论上我们可以利用种种方式来延长免息期，但是银行却给予了诸多限制。目前仅交通银行等少数银行可以通过修改账单日将免息期延长30天，大部分银行都有各种限制，如光大银行要求持卡人在修改账单日前把所有欠款还清才能更改；招商银行信用卡要求修改后本期已出账单还款日不变，修改从下期生效且半年内不可再次修改；工商银行不允许电话修改账单日；中信银行账单日必须在每月1-20日(含)之间，且与原账单日前后不超过8天，半年内仅能修改一次，次月生效。

如果持卡人想通过修改信用卡账单日来缓解还款压力，最好向客服咨询清楚具体生效时间，以提前做好信用卡账单日的修改，同时这种方式最多用来应急，不可盲目乱改形成依赖。

方式四：信用卡代还

所谓信用卡代还，即“信用卡余额代偿”，用户通过金融服务机构A先行结清B银行信用卡账单，再以较低的利率向A还款。该业务在国外市场已经非常成熟，在美国、新加坡等国已有数十年的历史，近期国内市场上也出现了此类服务。

以快钱公司的信用产品快易花为例，假如用户在“双11”期间刷爆了信用卡，在12月份还款时，用户只需在快钱APP上申请信用卡代还，就可获得更长的资金周转缓冲期。即先由快易花向其指定信用卡账户还款，用户则可以灵活地选择3至12期的分期还款方式，以每期最低0.5%的手续费再向快易花还款。这样既不占用用户的信用卡额度，其还款手续费也相当于大多数信用卡账单分期年化利率的7折左右。相比某些银行较高的分期手续费，这种信用卡代还的平台也受到了一部分人的认可。

缺点：这些以“信用卡代还”为名头的APP，实质上是一种互联网小额借贷产品，只需下载相关应用，输入姓名、身份证号码、信用卡号、手机号等信息，即可提交所需金额的借款申请。目前来看，市场上提供信用卡代还的服务层出不穷，信息安全的问题也着实令人担忧。而且这些提供代还服务的费率只是比一部分商业银行的分期利率低，有些还隐藏着高昂的“手续费”，持卡人在使用前应先弄清楚该APP的各项费用以及自己所持有信用卡银行的各项分期还款等费用，权衡计算之后再做选择。