新人理财必读：资深财女手把手教你买保险

　　一、我的买保险思路

　　先说说我买保险的思路，主要有下面几个方面：

　　我们需要买什么保险？意外跟重疾是每个人都需要的，谁都无法保证，我一定不会出意外，我一定不会得重疾。（大家想最近比较常见的一些大事故就好了，如电梯逆行，食品安全方面等等，基本上中国没有什么东西是保证安全的。）

　　寿险，是对家庭成员有经济责任，比如有小孩的，是家里经济支柱的。这些就要考虑，一旦自己不在，没有经济收入，家庭其他成员在现有的生活水平底下，可以维持多少年？

　　需要寿险的人群：家里有小孩的，有老人需要赡养的，夫妻收入严重不均的，是家里经济支柱的。

　　以上是我大概的思路，每个人家庭的情况各不相同，按上面的思路，应该都知道自己需要什么。

　　另外说一句，我提的这些是纯粹的保险，别跟我提理财、分红。这些都是忽悠人的。我认为，术业有专攻，保险最大的只能就是提供保障，什么分红理财，那找专业的理财机构去。

　　当然不排除，有些保险公司理财也做的好，但是这都是后话了。

　　二、我该怎么买保险？

　　【意外险】

　　意外险都是一年一年的买卡单，每年自己记得续就可以了。

　　意外险也有合同式的，但是同样的保障责任范围内，基本上要比卡单式的贵很多。我一般买性价比最高的，呵呵。网上也有在团购，有兴趣筒子们可以看一下。

　　【重疾跟寿险】

　　大家可能会有几个困惑：我是买消费型的，还是买返还型的？我是买定期的，还是买终身的？

　　我解释一下消费型的跟返还型的区别：

　　消费型的就跟楼主提到的一样，每年交钱，到期也不退。返还型的，就是到期如果没有出险，那么会退。

　　区别在哪呢？消费型的便宜。

　　同样的保险责任，消费型的可能1000多，但如果设计成返还型的，那么至少得2000多或者3000多。

　　为了帮助大家迅速的了解这2个区别，我举个例子。（例子我自己假设的，没有精算师计算。）

　　假设同样保障条件，消费型的1500元/年，返还型3500元/年。返还型的每年多交2000元了，到时候返还，其实返的就是每年多交的这2000元的总数，或者是这个数的一部分。

　　其实说白了，返还型的是针对中国人的心理而设计出来的，大家都觉得返还的一定是比消费掉的好。其实返的钱，就是你多交的而已，没啥。当然如果有人想通过这种方式强制储蓄，那我就不好评论了。但是即使是这样，干嘛不自己存银行呢，非要通过保险公司存呢，有什么情况需要用钱，也不至于取出来有损失。

　　买定期的还是终身的？

　　当然是终身的好过定期的。有能力买终身的产品，就买终身的吧。

　　很多定期的产品，都可以保到80岁，（我觉得我活不过80岁，在中国北京这样的条件下，呵呵，所以我买的是定期的产品）。

　　定期的一定是比终身的要便宜很多啦。

　　定期的产品，适合单身、刚结婚、刚参加工作，想买保险，但是手上结余又没那么多的。

　　很多人都在说，定期的，到期时怎么办，那时候岁数大了，想再买终身的不一定买的了，买的了也很贵了。

　　笨啊，谁让你到期再补充。

　　现在比较主流的一个做法是，先买一个20年或者30年定期的，然后过个3、5年或者10年，生活稳定了，收入有一个大跨步的提高，这个时候再来补充终身的产品。

　　这样在你叠加的那段时间，刚好是你收入最高的时候，人生的责任最高的时候。这个时候保险的保额也刚好是最高的。

　　三、需不需要保险代理？

　　据我了解，保险代理人给你服务，推荐你买保险，他会是有30%的佣金的，也就是说，你从保险代理人那买的产品，你的成本至少要多出30%。

　　现在很多保险公司都可以网上直销，在意价格的可以自己找，或者是团购也有。在意服务的，那就找代理人，什么都帮你做好了，你签字付钱就行。

　　不过大家知道，代理人推荐给你的产品，他是有佣金收入的，你买的产品的价格，直接跟他的收入有关系，所以很少的代理人可以做到这样，推荐给你最适合你的产品，呵呵。（代理人朋友不要打我）因为最适合大家的产品，无外乎就是纯保险的产品嘛，而这些产品又恰恰是最没有利润的。

　　为什么大家都爱推荐理财啊，分红啊，投连啊，佣金高嘛！

　　四、意外保险的理赔项目解析

　　意外的保险一般包含几个理赔项目：意外医疗，意外保险金（意外伤残达到一定等级了才赔），意外医疗津贴。

　　1、关于意外医疗，这个遵循花多少赔多少。这个是保险法规定的，你分别多家保险公司买了意外险，都有意外医疗，这个意外医疗费是不能多家理赔的，只能花多少赔多少。假设你在平安跟国寿都有1w额度的意外医疗，那么实际意外医疗费花了1.5w，那么可以在平安报1w，在国寿报5k，或者反过来。但是不能2家都报1w。这个任何一家保险公司都遵循这个。有些社保可以报了，那么保险公司就不再报了，道理也是这个。

　　2、意外保险金，这个达到伤残等级才有赔付的。赔付金按伤残的等级跟意外保险金的比例走。很多人说意外要达到伤残等级了才给报，其他的不报，其实这个就是混淆了意外保险金跟意外医疗的概念。最轻的一个伤残等级是手指断一节。而意外医疗，猫爪狗咬这个都算是意外医疗的部分。意外保险金这个是可以重复理赔的，如果你买了平安跟国寿的，只要达到伤残等级，2家都可以理赔。

　　3、意外医疗津贴。这个只要是因意外住院，就会有津贴，而且也可以重复理赔。同样买了平安跟国寿，假设2家的意外都包含意外医疗津贴，那么都可以理赔。

　　所以大家买意外险的时候，要注意看，除了意外保险以外，有没有意外医疗，有没有意外医疗津贴。明白这几个概念，就不会混淆了！

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