宜信唐宁：互联网金融这个词会消失

2015清华五道口全球金融论坛的主题分论坛“互联网金融新趋势”于5月24日下午在清华大学举行。本场论坛由清华大学、清华五道口金融学院、中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网以及相关单位联合举办。会上包括监管机关、传统金融机构、互联网金融企业、法律界、学术界人士、媒体等多达3000位嘉宾到场，共议新常态下互联网金融发展新趋势。中国电子银行网作为本次活动的合作媒体进行现场直播报道。

宜信创始人、CEO唐宁参见了本次论坛并做了发言。他认为，互联网金融这个词会消失，因为它会和金融很好的融合，成为金融的一部分。通过理念创新、模式创新，技术创新，我们利用互联网、移动、大数据让金融变得更美好，好的金融已经到了中国，互联网金融就消失了。

宜信创始人、CEO唐宁发言实录：

非常高兴有这样一个机会向大家汇报交流，刚才我注意到跟我坐在一起的几位嘉宾都是老熟人，而且也是为中国互联网金融的发展做出了突出贡献的几位。周炜和李丰作为我和宜信的投资人来讲，在企业发展的各个阶段都起到了非常重要的作用。我也不知道那个时候他们做P2P投资的时候知道不知道我们做些什么，早年的时候解释这个模式，人家问我，你们是银行吗？我说不是，还没等我说是什么呢，他就走了。

2006年我们开始创业的时候，中国当时不是用P2P，我们不知道英国、美国那时候也有这样一个模式，其实用的是很土的一个中国词汇，叫个人对个人，来描述这种关系。后来才知道国际上也有这个模式，把它舶过来叫P2P。

我之前做早期投资，投的一些企业之后也和凯鹏华盈创投基金、IDG合作过，之前是老熟人，大家看信用关系、熟人关系来讲，还是挺管用的。后来我做宜信的时候，大家就基于这样一个关系，跟我们一起“闹革命”了。

冯总当时没有投我们原因，就是当时看不懂比特币，没有做比特币，所以没投，他只投比特币，看看以后有没有机会一起合作。

我当时做早期投资的时候，其中很好的合作伙伴就是一会儿和大家分享的亿美创始人冯军。互联网金融很有挑战，如果仅仅依靠虚拟体系信息很容易犯错误，还是要实打实的全看看，有面对面的交流。

过去九年我们在中国实践互联网金融有一个突出的感受和结论，中国互联网金融成功范式是线上线下相结合的理解。

说到廖院长，是中国互联网金融早期对于好的模式、好的方向有独有的眼光和判断，他最早把P2P模式和宜信介绍到教学科研的专家。我最早清华经管学院介绍宜信模式的时候，是唇枪舌剑，跟EMBA同学们来讲。经过9年的不懈努力，P2P也成为互联网金融重要的组成部分，推动普惠金融的发展。

论坛这个环节主要是谈互联网可持续发展。谈一个行业可持续发展，主要看它的服务对象，它满足什么样的需求，前世当年P2P在中国之所以诞生，就是由于有需求没有被满足。那时候最早的一个需求是我投资的一家做IT就业培训、职业培训机构，它的学生缺几千、一万的学费，这样大学毕业生找不到工作，所以就要上职业培训、就业培训，他们交不起钱，四年大学已经把家里的钱花光了，他们说能不能边培训边付款，或者先培训后付款，凭借我的信用获得改变自己命运的机会。我作为公司天使投资人，就自告奋勇去解决这个问题。我和李丰一样早期都是新东方的老师，我当时带了一年多清华和人大同学，投了这家机构有当时100多位同学有这个需求，于是我就找，凡是在网站上和小册子上写自己做创新的银行，内资、外资的，找了个遍，我说这里有一群学生，他们大学毕业之后还愿意再学9个月、1年，愿意找到更好的工作，愿意做更好的自己，他们找到更好的工作之后，腰包更鼓了，就有更好的还款能力，有良好的意愿，良好的能力，就有良好的信用。我刚到美国大学，就有一堆信用卡想发给我，在你眼皮子下可以服务的人，你要不要服务一下呢？他们说NO，因为中国大学毕业生没有信用，不靠谱，我就给他们解释，甚至那家培训机构说我们担保一下吧，金融机构说，你们更不靠谱，你们就是个服务机构，晚上一关门，就是一大堆计算机，你们有什么，房子都是你们租的，你们什么都没有？我说怎么办呢？既然机构对个人不可以，我以身试法，个人对个人，我就是这个P2P一边第一个P，我就拿自己的钱借给这100多个学生，信用教育、信用评估做在前面，如果你诚信守信，将有更大的额度给你。神奇的事儿发生了，所有同学都还款了，这样一个模式就逐渐做起来了。

2014年在宜信P2P平台之上，我们一共促成了100亿美元左右的借贷，600多亿人民币。我们主要的目标对象除了大学生之外，还有小微企业主、工薪阶层、农村农户。这样的需求在未来的5年、10年、15年，甚至更长时间都存在。中国有6000万小微企业主，有几亿农户。在农村讲产业化、机遇化，农户想二三十万买农机具根本买不起来，我们有一个小微租赁的方式，把拖拉机、烘干塔租给他，安装传感器，不仅知道它在哪里，还有功能知道烘干多少农作物，通过大数据可以实时做风控，线上的小微把数据分享，大数据体系中找到客户对商家的评论。线下的商家怎么办呢？我们给他们云平台各种工具，人力资源的培训，还有财务等等小工具，他们用起来之后积累了大量数据，以后我们可以服务于他们。这样6000万小微企业主，几亿贫困农户，代表了万亿市场规模，而且需要用各种高科技来满足。所以我们说未来5年、10年、15年，互联网金融在中国应该有巨大的市场。

最终我有一个梦想，互联网金融这个词会消失，因为它会和金融很好的融合，成为金融的一部分，到那个时候我们就可以说通过理念创新、模式创新，技术创新，我们利用互联网、移动、大数据让金融变得更美好，好的金融已经到了中国，互联网金融就消失了，谢谢大家。