工行侯本旗：我为什么甘心做一个“店小二”

中国电子银行网讯 2015中国银行业发展论坛7月9日在北京举行。由新浪财经与中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网联合举办的“拥抱‘互联网+’”分论坛，云集监管层领导、银行业高管、互联网金融业者共论新时期的大变局，探讨互联网金融新局面。中国电子银行网全程直播本论坛。

工商银行电子银行部总经理侯本旗

工商银行电子银行部总经理侯本旗以“金融遇见互联网”为题目向与会的嘉宾分享了工商银行为什么再造一个E-ICBC。侯本旗认为时代变了，所以银行的业务也要跟上时代的变化，他以手机巨头诺基亚轰然倒塌为例，阐述了做什么远比怎么做更重要的道理。

侯本旗认为现在的移动互联网时代，互联网从一个信息窗口变成了我们生活的引擎，驱动这一切变化的背后是经济运行的底层规则在发生变化，出现了三大效应，第一，经济上出现了成本趋零效应，网络社交、信息便利可以使很多的行为不再有成本。在技术上，社会出现了聚合涌现效益，就是所谓的平台效应。在社会学意义上出现了时空塌缩效应。这些效应促使经济社会运行一些底层规则在发生变化。

侯本旗认为，移动互联网让用户主权时代真正来临，真正打破了信息的不对称性，在这种情况下，银行遇到了新的竞争对手，这些人用不一样的思路、不一样的角度、不一样的方式来做金融业务。这些都对银行产生了巨大的冲击，但这些并非是坏事。

在接下来的发言中，侯本旗详细阐述了工商银行的E-ICBC战略，以及为什么甘心做一个“店小二”。侯本旗表示，工行提出E—ICBC的互联网金融框架包括三大平台：电子商务平台、直销银行平台、即时客服平台，三条产品线包括支付、融资、投资理财。

侯本旗表示，互联网公司＂贴金做金融和银行＂触电做电商，都是技术进步给社会带来的便利。他用缘起，法门，欢喜，因果，顿悟五个佛语，风趣地介绍了“融e购”电商平台的成功。侯本旗表示通过做电商平台，互联网确实是能够带来很多的机会，通过做电商平台工行发现了新的服务价值，新的业务边界以及新的获取客户的方式等。当然在移动互联网时代，产品的客户体验十分重要，侯本旗发言最后强调了产品体验的重要性。

以下为现场文字实录：

侯本旗： 我今天的题目是“金融遇见互联网”。金融长什么样呢？长这样，像我一样，诚实、可靠、有内涵。互联网长什么样？长这样，可爱、漂亮、有魅力。金融遇见互联网，看看这两个人，很多的朋友可能会想起这个电影，叫《北京遇上西雅图》，这是一个小三励志成功的故事。讲了这么一句话“再好的爱情也都要靠智慧”，潜台词是“男人是靠不住的”。我今天跟大家分享的一个观点是，“再牛的银行业都要靠改变，因为遇到了巨大挑战”。有一个比工行名气还要大的公司，曾经是一个国家的骄傲，它叫诺基亚。08年的时候，它在全球市场占有率是50%，2013年的时候它的手机业务被微软收购了，5年时间一个大公司就这么没有了。诺基亚有一个最有名的总裁，叫奥利拉，他有名并不是经营的好，而是说了这么一句话，说“我们并没有做错什么，但是不知道为什么我们输了”。在互联网时代，移动互联的时代，做什么比怎么做更重要。在手机这个行业是这样，在银行这个领域也是这样。

诺基亚的成功来源于他把手机当作时尚和服务来做，所以他就挤走了把手机当作通讯工具的摩托罗拉，苹果把手机当作平台来做，小米把手机当作社区来做，做什么比怎么做更重要。我们在做什么？工行提出了E—ICBC的互联网金融框架，我们要做三大平台，做自己的电子商务平台、直销银行平台、即时客服平台。我们三条业务线在做产品，包括支付、融资、投资理财。为什么要做这些？很多人说是因为互联网公司对我们造成了很大的冲击，这是事实，也是表象，真正的原因在于，时代变了。

有一句话非常好，“你以为你的对手是友商，其实你的对手是时代”，我们处在一个快速变化的时代，比如说网购，互联网生存改变了我们的生活方式，移动互联网改变了我们的生活方式，现在手机已经成为我们的数字器官。互联网改变了我们社会的商业业态，这是2013年的数据，2013年有35家沃尔玛这样的大卖场倒闭， 2014年的数字我没有看到，估计是2013年的数倍。这是麦肯锡的报告，买东西的人在店里看了以后只有16%在店里买，其他的都到网上。这是去年电商交易的情况，去年网络零售增长了50%，网络零售额接近广东省全省的全社会商品零售总额，广东的业务占全国的1/10，我在广东做副行长，那时候广东的业务占工商银行的1/10，各个行业基本上是这样。京东的收入已经超过了苏宁线上+线下，阿里正在准备看哪一天他的销售额能够超过沃尔玛全球的量。所以未来所有的企业可能都将是互联网企业，我们正在经历一个迅速变化的时代，我们的消费方式在变，我们的生活状态在变，企业的经营业态在迅速变化。

移动互联网的发展，使互联网从一个信息窗口变成了我们生活的引擎，我们出去打车肯定OUT了，用Uber。我们做银行服务，还到柜台吗？不需要，用工行手机银行就行。驱动这一切变化的背后是我们经济运行的底层规则在发生变化，出现了三大效应，第一，经济上出现了成本趋零效应，我们的社交、我们的信息便利可以使很多的行为不再有成本，比如小米，小米的库存成本、营销成本为零。比如说余额宝，迅速崛起，打造了1亿多的客户群，销售成本可以低的不计。在技术上，我们的社会出现了聚合涌现效益，就是所谓的平台效应。最好的例子就是淘宝，买方、卖方在交易，淘宝基础上出现了天猫，出现了支付宝，出现了余额宝，所以平台的效应，包括双边效应和网络的外部性带来了越来越多的机会。在社会学意义上出现了时空塌缩效应。黑色星期五，美国纽约时代广场百货在卖皮鞋，我从商学院打车回家在路上用我的手机在这个百货买了一双皮鞋，所以这个时候时间和空间不太重要，我们经济社会运行的一些底层规则在发生变化。

用户主权时代真正到来。最明显的一个例子是，昨天网络传播某公司董事长要到某会做主席，哗一下传遍全中国甚至传到世界。大家看一下，信息传播主人是个人，途径是移动互联网，这不仅是一个消息，而且是一个自由意志的表达，一秒钟就可以传到n个地方。在这个时候这三个规则已经打破了信息的不对称。在这种情况下，银行遇到了新的竞争的对手，这些人用不一样的思路、不一样的角度、不一样的方式来做金融业务，对银行造成很大的冲击。但是有的时候冲击不是坏事，比如说2000年，网络银行出现以后，很多人说银行将是21世纪的恐龙，因为网络银行用网络技术来做业务，这个效率是数倍于银行柜台。但是它的结果是什么？现在当年的网络银行一家都不存在了，但是银行的电子银行业务发展起来。2000年那一拨的网络泡沫破灭，工商银行决定大力发展电子银行业务，所以现在整个银行业的电子银行交易额工商银行最大，三分天下有其一，所以很多的时候冲击就是机会。

但是有时候也会受一些影响，像我这样的，一年半以前是青岛银行业老大，管1000亿的贷款，现在变成了这个角色，开了一个小店叫融e购，到处做宣传。我们做互联网金融最受关注的一个事情就是电商平台。在青岛的时候我没想到工商银行会做电商平台，也没想到让我来当“店小二”。我们为什么要做电商？我这儿借用佛祖的几个名词跟大家简单的介绍一下。缘起，我们为什么做电商？法门，我们怎么干，前面有几家做的非常好。欢喜，我们真的做的不错。因果，为什么做的这样？最后一个顿悟，我们为什么没有早一点做电商？

缘起，为什么做电商？互联网公司可以贴金贴的很好看，我们也可以触电，一种双向的进入、一种融合，它的结果就是为社会大众创造价值。怎么做？六个字“名商、名品、名店”，要做好东西。真值，东西要真，我们做保真，不像京东一样他自己买东西来保真，我们是通过挑选商户来保真，所有的商户都是工商银行邀请来的，我们不接受报名，我们也不向商户收费。另外一个字“值”，在对商户来讲，在我们的融e购不需要交佣金、不需要交广告宣传费，因为我们要的是结算的机会、是贷款的机会，是获取新客户的机会。做的怎么样？欢欢喜喜，这是4月份，上个月比这个还多一点，上个月可能做了300亿，苏宁易购去年一年是158亿。为什么这样？我们主要是免费，重点关注贷款和支付的机会。另外O2O，工行17000家网点，可以同时为一个商品打广告。我们全球的机构，现在工行已经是海外机构最多的中资银行，所有的机构都可以起来做便捷购。今年9月份我们线上按揭和线上互联网融资会上线，一触即贷。再一个，引流，现在每天有35000人从我们的网上银行被引流到电商平台。

通过做电商我们感悟到，互联网确实是能够带来很多的机会，我们通过做电商发现了新的服务价值，新的业务的边界，新的获取客户的方式，在上面经营的商户有1/3原来不是工商银行的客户，我们原来没想过可以在线上卖房子，万科在线上卖房子，一个月卖了350套，而且320套在我们这儿办理按揭，320个按揭客户里面214个原来不是工商银行的客户。我们在做新的风控方式，原来银行风控我们看客户、我们看项目、我们看授信、看担保，新的控制方式我们要看交易融资，物流、资金流、信息流三流合一。我们还做直销银行平台，民生银行这方面做的非常好。我们做自己的即时客服平台，我们做自己的开放式网络银行平台。做平台的好处是，万马拉车。做渠道的实质是车拉万马，我们开放式网银平台做客户是万马拉车。

另外一个是做移动，这是美国人做的一个报告，说2016年，大家跟银行接触，比如通过手机，大概每天一次，到网点，一个月一次，这个时候抓不住移动客户就会失去未来，我们现在做全新的手机银行，9月份上线，今天上午我们得了一个奖，工行被评为中国最好用的手机银行，但是我们新版还没出来。

再一个，主要是体验。为什么做体验，因为业务的主控权从银行向客户在转移，产品不仅要能用、好用，还要让用户爱用。很多银行都看到了机会，但是关键是怎么样去做。未来会是什么样，去年的这个时候大家都讲颠覆，现在陈龙教授到阿里讲，互联网金融颠覆论不成立。确实是，互联网公司做金融对银行业作出了很大的贡献，包括突破监管、拓展视野、探索的应用和驱动变革，大象也要去冲浪。未来可能这样，互联网公司去年享受了跨界进入的快感，今年可能要品尝跨期损失的风险。比如说不断攀升的出问题的P2P平台数。对银行来讲会失去一部分旧市场，但会获得服务新的模式，比如说电商。整个趋势可能是这样，互联网金融要回归到风险管理和服务创新的本源，一定是新的商业文明替代旧的商业文明，应对这种变革最好的办法就是创造变化，这是德鲁克说的话。彼得还说了这么一句话，“向正在生成的未来学习”。谢谢大家！