宜人贷CTO段念：互联网方式让P2P风控更有效

中国电子银行网讯 7月22日下午，2015中国普惠金融大会在北京国际会议中心举行，来自行业监管层、银行业高层及网贷行业人士就互联网+、互联网金融监管、普惠金融等话题展开讨论。中国电子银行网为您现场直播本次大会。

宜人贷首席技术官段念在大会上表示，就互联网本身来讲，从获客角度，或者面向用户角度，能够获得更大人群。但要扩展更多人群的时候又有很大困难，这个困难如果依靠搜索引擎帮助获客，对于P2P来说很难精确获得你的客户。对于宜人贷来说，更多的是依靠用户在互联网行为的数据。所以互联网绝不仅仅是用户获取信息手段，用户行为同样留下一些痕迹，这些痕迹可以帮助识别谁是公司的用户，谁又是可以信赖的用户。

段念认为，互联网方式让P2P风控更有效。传统方式风控更是依赖于线下的方式，宜人贷现在有一个非常好的模式就是急速模式，用户不用人工提交一系列照片、文件等这些证据，而是通过数据抓取方式鉴别和建立用户的风控模型。如何利用数据的风控，在宜人贷借款的手机业务中间，用户不需要一项一项的输入他相关的，比如收入是多少，他只需要授权抓取他信用卡帐单，授权抓取他淘宝和支付宝交易记录，授权抓取他通信详单。通过这些抓取的用户行为数据，选择其中一些维度，建立风控模型。这个模型完全不需要依赖于用户大量数据上传，但是从实际来讲，取得非常好的效果。

以下是宜信宜人贷首席技术官段念的演讲实录：

谢谢，很高兴今天有机会代表宜信宜人贷做一个演讲，作为宜信宜人贷的CTO，我今天分享的主题和前面金融机构大方向主题有点不太一样。大家都知道说到互联网金融这个事情，我们宜信宜人贷更倾向于用互联网方式解决在互联网金融方面面对的问题，这个是什么意思呢？关于这样一个互联网金融方向，因为宜信宜人贷从事的主要是P2P，尤其是线上P2P业务。根据我们现有关于互联网金融的一些指导意见，把我们P2P的业务或者说互联网金融相关的业务分在两个方面，一方面是个贷，一方面是小贷。当然，这两个方面来讲，不管是哪个方面，你都会发现作为平台方本身，他必须承担一个关于资产的评估或者是资产评估中介的服务。

我们刚才讲到了，从宜人贷角度更希望用互联网方式解决问题，我们就问了到底互联网方式怎么解决问题？或者相对传统方式可以带来什么？宜信在P2P行业耕耘九年时间，三年前宜人贷作为一个专门做互联网业务的部门独立出来，在三年里面，我们发现真正在互联网方向开展业务会有四个明显不一样的地方，和传统线下的P2P业务，主要依靠销售，包括以销售为主的风控体系等等相关内容相比，作为线上内容相比，我们第一有了不一样的优势，从线上来说有了更好获取用户方式。第二，从线上方式来讲，虽然我们没有了销售的现象控制管道，但是我们通过大数据等等方式可以更好帮助我们实现线上的风控模式。另外，线上可以瞬间展示和处理大量数据，所以我们通过技术方式也好，通过信息展示也好，可以让我们P2P平台的资金也好，或者风险保障也好，能够更加透明。另一方面，更重要的是刚才也有很多演讲者展示他们APP界面，展示他们给用户提供的服务。我想从这个方向来讲，也正是由于这些每天随身携带的移动设备的应用，可以为我们用户提供更便捷、更便利、或者极致的用户体验。

下面我们可以看一下，我们说到互联网本身来讲，从获客角度，或者面向用户角度，能够获得更大人群。这个很简单，因为互联网业务部需要一个一个销售做展业。但是要扩展更多人群的时候又有很大困难，这个困难如果依靠搜索引擎帮助帮助你获客，对于P2P来说很难精确获得你的客户。是不是互联网方式只有渠道和获客这一个方式是我们要解决的问题呢？显然不是。在宜人贷来说，我们更多的是依靠用户在互联网行为的数据。所以我们的互联网绝不仅仅是用户获取信息手段，用户行为同样留下一些痕迹，这些痕迹可以帮助我们识别谁是我们的用户，谁是我们可以信赖的用户。

这里就会说到用互联网方式让风控更有效。传统方式风控更是依赖于线下的方式，亲眼看到，或者你给我提供一个证明。当然宜人贷现在有一个非常好的模式就是急速模式，用户不用人工提交一系列照片也好、文件也好这些证据，而是通过我们数据抓取方式鉴别和建立用户的风控模型。我可以简单介绍一下我们怎么做利用数据的风控，在宜人贷借款的手机业务中间，用户需要输入什么信息呢？用户不需要一项一项的输入他相关的，比如收入是多少，比如说我的信用卡帐单一项一项数据，征信的数据。他只需要授权给我们抓取他信用卡帐单，授权抓取他淘宝和支付宝交易记录，授权抓取他通信详单，在这个抓取过程中用户输入的数据非常少，通过商量数据输入，我们后台可以自动抓取用户的行为数据。通过这些抓取的用户行为数据，选择其中一些维度，建立我们风控模型。这个模型完全不需要依赖于用户大量数据上传，但是从我们实际效果来讲，他取得非常好的效果。跟多人说在中国做风控尤其是线上风控非常困难，因为你面临主要问题是欺诈问题，可是在我们看来，对于用户行为分析，只要你们做的细，你在风控上要做的有自己的特点，当然这件事情做的并不容易就是了。

另一方面，互联网给我们带来的是另外一个优势，就是透明。从整个互联网来说，或者从我们互联网技术本身来讲，P2P平台有一点时间在很大程度上不被我们广泛用户接受和信任，因为大家满耳听到的都是某某平台跑路了，某某平台不行了这些一些信息。但是互联网提供给我们这个能力，使我们面向用户的时候充分展示我们面对的这样的风险。我们就在前不久，宜信宜人贷宣布我们已经完全实现银行资金托管，注意现在这是托管，而不是指导意见里面给的存管这样一个词。托管和存管是不一样的，作为托管我们每一个出借的资金在托管帐户都有记录，是在用户和受托管帐户之间流动。说到最坏的情况，在这个模式下，即使P2P平台想跑路，也没有办法把资金拿走，因为知道资金都在托管银行具体帐户里面。这个方式能够为P2P平台树立一个非常好的风险和安全方面的榜样。

另一方面，在我们托管整个过程中，我们同样也有一个很有意思的机制。就是我们的风险金帐户，目前在宜信宜人贷风险金帐户里面，风险备用金余额超过2亿元，这是什么概念？我们存在一定的风险，我们有能力对抗这样的风险。

最后是关于极致用户体验，从用户体验角度来说，没有人愿意接受一个非常难用的，我说的体验不是大家通常意义上很容易想到的，某个页面界面好不好看，操作方不方面。对于急速模式来讲，我们通过我们产品流程和后端技术实现到他预估额度一分钟，批客流程10分钟。相比线上和线下的申请批贷的漫长等待时间而言，你可以用一分钟时间或者更少的时间输入简单的信息，接下来我们就马上告诉你可以获得多大的预批额度。接下来获取更详细的我们抓取的数据信息，十分钟之内就可以获得批核，24小时之内就可以获得具体款项。当然在一分钟、十分钟背后是我们整个线上的风控模型和我们产品技术团队持续的努力。

就是我们说作为互联网金融或者宜人贷看来在互联网金融或者我们互联网技术的巨大改变，我不想叫做颠覆，因为这个世界总是有各种各样事物的存在，虽然他不是颠覆，或者我不想叫做颠覆，但是他达到的效果或者为用户提供的价值确实前所未有。所以最后我想说互联网本身激发的是我们普惠金融的一个规模化的效应，正因为有了这些利用互联网的技术达成的好的手段和方式，我们能看到在宜信宜人贷里面，我们随着时间的发展，我们的这些借款累计金额在过去三年时间里面是飞速在发展。当然具体数字不方便披露，但是大家可以看到从2014年第四季度到2015年第二季度，我们整个平台撮合金额是有什么样的速度在增长。

这就是关于宜信宜人贷这块我想要和大家分享的，关于如何用技术促进我们金融的创新，和前面的各位的宏观的方式不一样，我更多的想从一个技术和产品角度来让大家理解在宜信宜人贷里面我们是怎么通过技术方式帮助我们的互联网金融业务取得好的发展。谢谢大家！