吴新忠：我对“银行动作非常缓慢”的说法是很有意见的

2015年7月22日下午，2015中国普惠金融大会在北京国际会议中心举行，来自行业监管层、银行业高层及网贷行业人士就互联网+、互联网金融监管、普惠金融等话题展开讨论。中国电子银行网为您现场直播本次大会。

交通银行的高级产品经理吴新忠

“在互联网时代，银行的动作非常缓慢。我对这句话还是有点不同意见的”，交通银行的高级产品经理吴新忠在大会上为银行鸣不平。他认为，在互联网时代银行有些变了，有些没有变。而在任何情况下，风险控制肯定是不能变的。

互联网时代，银行在变。吴新忠举例说，到今年为止交通银行电子渠道分流率是超过85%，就是每一百笔业务当中有85个业务是通过电子渠道发生的。在互联网迅速发展的十年当中，我们交通银行业务、资产规模拓展十倍，但是网点和人员没有超过一倍以上。反过来如果没有互联网对银行业务分流，现在我们很多业态是不可想象的，这点来说银行其实是变了。这个变化我们叫做金融互联网，把传统金融业务互联网化。

谈到O2O，无心中认为，O2O就是线上和线下的融合，更好的促进，而不是某一个去取代另外一个。传统O2O都是一些互联网企业在做的，作为银行来说提出一个O2O还是比较新的。

以下是交通银行高级产品经理吴新忠发言实录：

在互联网时代，银行是一个处在风口浪尖，经常被说的行业。有一句话叫银行不改变，我们要改变银行。好像在互联网时代，银行的动作非常缓慢。我对这句话还是有点不同意见的，在互联网时代银行有些变了，有些没有变。比如说风险，在任何情况下，我们觉得风险肯定是不能变的。到今年为止交通银行电子渠道分流率是超过85%，就是每一百笔业务当中有85个业务是通过电子渠道发生的。另一个角度来说，在互联网迅速发展的十年当中，我们交通银行业务、资产规模拓展十倍，但是网点和人员没有超过一倍以上。反过来如果没有互联网对银行业务分流，现在我们很多业态是不可想象的，这点来说银行其实是变了。这个变化我们叫做金融互联网，把传统金融业务互联网化。外面讲的比较火的是互联网金融，是从互联网角度讲银行。应该说到目前为止，银行的金融互联网这一块已经完成的比例非常高了，银行在电子渠道互联网化的业务大部分都互联网化。实际上银行已经开始往互联网金融，就是往互联网手段拓展一些新的业态，创造一些新的业务平台。

今天我说的“好生意”是互联网平台交通银行的一个应用平台，今天是互联网论坛，我不是推销我的产品，我更多的讲平台后台的背景。这个好生意是交通银行的一个平台，这下面有四个关键词，一个是收单业务，一个是O2O。收单业务是我们好生意的一个起点，O2O是终点。收单业务是银行业术语，跟大家生活密切相关的就是刷卡交易，大家在线下消费的时候刷卡，刷这个POS，大部分POS都是银行部的，中国国内有2500万个POS，这是银行非常重要的业务，就是收单业务，这是一个起点，终点就是O2O。

为什么把O2O抬的这么高？虽然O2O做得很热，但是实际上O2O成功案例并不是很多，现在很多业态在烧钱。我觉得从银行来说O2O还是非常重要的形态，传统的互联网金融、互联网商务和电子商务经常说的几个形态，比如B2B、C2C、B2C，这是讲的非常多的，或者我们接触到的形态。这个形态特点是什么呢？都是纯线上，把线下业务变成线上。O2O业务特点就是线上和线下是结合的。有一个说法是把线上和线下对起来，认为任何东西都可以变成线上，实际上这个不一定是正确的。为什么？比如买东西，现在很多人说买东西到线上买，方便、便宜。现在线下的情况，是商场经营的很箫条，以后都要变成线上。这个观点我们觉得是有点问题的，因为你买东西，特别是在场很多是女士，对于一个人来说买东西除了满足他购物需求以外，逛商场其实是很多人非常重要的一个生活的体验，很多女士去商场逛一圈，他可能不是为了买，就是为了逛一圈，还有很多餐饮等等和体验相关的是线上无法满足的。再一个如果把线上都变成线下了，很简单一句话，你买衣服是穿给大家看的，如果以后大家都宅在房间里面，任何东西都是线上完成，任何人和人交流都是在线上完成，那个场景是非常可怕的，这不是我们人类的目标，我们需要人有更好的机会交流，这是O2O，O2O就是线上和线下的融合，更好的促进，而不是某一个去取代另外一个。这是我们交通银行的起点和终点。传统O2O都是一些互联网企业在做的，作为银行来说提出一个O2O还是比较新的。

刚才说到O2O，现在看两个数字，传统的POS收单业务打造成一个互联网入口，POS业务和互联网入口是什么关系？大家对POS是不陌生的，去消费就会刷卡，刷卡的机器就是POS机器，这个机器是银行布的。但是有一个细节不知道大家有没有注意到，就是你在商户消费的时候，比如你消费100块钱，在POS上刷100块钱，收银员是在这上面输100块钱，就是你的消费行为和支付行为是分开的行为，两者是没有关系的。我们就希望把这两个行为结合起来，成为互联网的一部分。另外一个是交通银行有3000万手机银行客户和800万特约特惠商户。交通银行是2009年第一家推出手机银行的，我们积累了六年，积累到3000万。三千万这个数字对我们银行是非常真实的，因为三千万是实实在在跟银行有交易的，在使用这个产品的，这三千万用户我知道他姓名、家庭地质，我知道他的收入情况。所以这三千万用户跟我的联系很密切。第二，这三千万客户我是非常了解的，这是我们的客户资源。另外是80万特约特惠商户，特约商户就是POS收单商户，特惠商户就是银行搞活动的商户，银行都是跟他们有协议的。80万特约特惠商会都是十年积累起来的。三千万手机用户和80万特约特惠公司，把这些联系起来，如果你作为一个第三方O2O公司来说，这是非常可观的数字，银行已经有一个客户资源在这里了。

这是好生意具体的形态，这是某一种形态，形态有很多种，简而言之是什么呢？传统POS机是一个设备，通过电话线和银行设备相联，对于交通银行好生意收单系统来说把机器变化了，不是传统电话POS机，是通过互联网方式和后台系统对接。这个形态变化以后，他的业务马上发生很大的变化，这个当中我们可以简单来说，就相当于是什么？相当于原来我们传统是什么？非智能手机，现在变成智能手机，一下子把这个平板终端打开了，上面有非常多的业务可以拓展。对于商户来说传统POS机就是一个POS机，对于我们好生意来说，我们的POS是一个智能终端，是一个平板，可以叠加大量应用，都是商户非常需要的业务，集中在一个系统里边。对于一些小微商户特别有利。刚才说统一收银，传统小微商户开商店，你再开一个小商店，你必须有一套收银系统，传统收银系统是基于PC机，在我们这是一套POS机，但是因为他的设备关系，很自然而然就把收银系统集成起来了，换句话说他既是收银机也是POS机。对于小微商户来说，大家知道POS机是银行的设备，银行把POS布到商户是不收钱的，因为银行收钱就是卖POS机，银行是不能卖POS机的。现在银行不是把传统POS机布到小微商户，而是把具有收银的设备布到小微商户，对于小微商户来说开店成本就节省了，一万块钱的一个收银系统，而且是基于互联网的一个收银系统，特别好用。

因为我们有C端客户，还有B端客户，因为我们这个POS机是智能终端，他通过互联网与系统对接，所以这时候这台POS机是一台互联网终端，你在店面展现任何信息都可以通过交通银行手机银行展现给交通银行三千万个人用户，一下子一个实体商户在非常短时间里用非常简便的方式就变成线上的商户，线上和线下马上打通了。

这是交通银行的一个海报，针对商户的有一个直观印象，很简单的一个设备，用交通银行这套收银机以外，可以带来好多，特别是三千万的个人客户给你带过来了，这个就是一个很典型的O2O的案例。这个O2O不是特意做的，而是基于一个互联网自然而然形成的一种形态。

如果做过O2O的知道，O2O里面很关键的环节就是支付，大家知道去年滴滴打车、快滴打车，打架打的非常厉害，其实这个不是为了打车业务本身，就是支付，通过手机培养支付习惯，其实就是为了O2O布局。因为支付环节不解决的话，O2O解决不了。对于交行来说，大家看到这张图就知道很自然而然的线上线下全打通了。对于商户来说，对于个人客户来说，马上就有非常多的好处。

交通银行O2O是个终点，收单是起点，这个终点和起点距离是非常长的。我们第一个就是把我们的收单商户通过互联网的POS机把入口打造好，让商户有一定基础，都是用互联网手段做收单业务的话，对我们来说就是一个O2O生态圈的第一步，因为往后走还有很长时间，很多工作要做。因为时间关系，我们反正也有机会，我也很珍惜这个机会跟大家交流，抛出这个话题，希望我们以后有更多场合进行交流。