民信贷唐武：P2P产品设计需要融入场景

中国电子银行网讯 7月22日下午，2015中国普惠金融大会在北京国际会议中心举行，来自行业监管层、银行业高层及网贷行业人士就互联网+、互联网金融监管、普惠金融等话题展开讨论。中国电子银行网为您现场直播本次大会。

民信贷总经理唐武在大会上表示，P2P在设计产品的时候必须考虑到线下种种场景，在互联网金融当中更多的一部分客户群是小白客户，他从学校走出来就要租房子，生活得到一定改善以后就需要旅游，年龄不断增长考虑养老计划，生了宝宝之后要考虑宝宝的教学资金，所以，在设计产品的时候，可以把场景融入进去了。

以下是民信贷总经理唐武的演讲实录：

大家下午好！我是民信贷的唐武。今天主办方给我演讲的主题是互联网金融要突破传统金融创新方面的一个演讲。在这里其实我不太想讲创新，其实我想谈一下感情。互联网金融跟传统金融还有客户之间，其实我个人认为他们是传统金融更像一个大老婆，我们互联网金融更像一个小老婆，大老婆和小老婆之间其实是有矛盾的。大老婆跟客户之间其实更多谈的是责任，很少谈感情，也不是没有感情，很少谈感情。而我们互联网金融跟客户之间更多谈的是感情。所以，我们会发现我们的感情到底怎么来呢？其实这个感情我们认为就是我们接下来创新的一个点。我认为感情是来自于我们生活中的方方面面。

今天主要跟大家分享一下我们民信贷，今天首先看一下民信贷的简介，民信贷隶属于民信集团，民信集团是2012年成立的一家P2P公司。目前我们在50多个和城市设立了分支机构，目前员工有7000多人。我们在全国有119家分支机构，其中我们财富端有35家，借款端达到84家。大家看出来我们借款这块业务还是蓬勃发展的，因此我们线上平台资产是来自于线下的风控团队的。

民信贷隶属于中富民信，中富民信是中融民信全资子公司，中富民信下面有四家独立业务品牌，其中P2P这条线是我们民信贷子品牌。同时强有三个品牌，民信金超是我们金融超市品牌，金融超市目前已经上线，他从事业务包括基金、保险、信托，包括后期我们开办了资管业务。还有两块业务，一个是消费金融，另外一个是大数据借款。这两块资产端业务我们会在8、9月份陆续上线。这两块业务上线以后，我们整个互联网金融的闭环将打造完成。因此我们中富民信的目标就是满足多元化的用户需求提供一站式的服务平台。

接下来说一下我们的创新观念，我们主要从感情的方面来谈。在这里我想说一个观点，很多人都说在理财，理财我认为很多人在讲理财是什么呢？我问过很多人，很多人说理财就是投资赚钱，赚钱就是理财。但是我对理财的概念是更深入一点，我觉得不仅赚钱叫理财，省钱叫不叫理财呢？我觉得省钱也是一种理财方式。因此我们平台主要提倡金融是赚钱，我们在生活方面更多的体现在省钱的方面。所以我们整个定位就是让金融贴近生活。

今天我们的感情方面和我们创新方面主要在三大部分，一个是产品创新，一个是服务创新，服务创新也是我们增值服务这部分，还有运营创新。产品创新更多体现在我们的理财收益部分，我们的服务创新以及我们价值增值板块更多是展现我们的省钱的部分。我们产品方面是从三个维度考虑，第一个是从产品多元性角度来讲，我们需要满足客户不同需求。第二，我们也发现其实很多客户不仅仅希望得到金钱上的收益，更多的时候希望在场景上，在实物礼品上也能得到一些收益。第三，我们希望我们做的产品是有故事的，好的产品一定是有好的故事。我们在理财产品设计的时候发现其实客户在很多时候是在做理财投资的时候是有一个长颈的，这个场景我们可以模拟生一个故事，这个故事讲好了，我认为我们产品就做好了。

创新服务方面我们更多是在消费场景上体验，消费场景主要是提供给客户在便利服务上，在体验上，在我们的家居生活上提供免费的服务。公益平台我觉得是我们作为企业对社会的责任。企业责任是一方面，第二方面是我个人的一个感受，我觉得公益平台一定要在增值服务板块体现出来，接下来会重点讲一下。梦想定制很简单，我们就是希望给客户一个惊喜。运营主要是站在理财跟省钱这两个板块，我们如何让他更好的结合起来，更好的让我们赚更多的钱，如何省更多的钱。

说一下我们的产品，我们有四大产品，我们有活期产品，活期产品叫活元佳，一个是要考虑客户的流动性，第二是考虑客户收益，这个产品的对手主要是和余额宝或者货币基金做PK。这个产品收益是9%，也是今天投明天取，非常灵活，但是这个产品是非常合规的，是ETC模式，但是这个产品的设计，我们很多同行业也有这个产品，但是产品涉及到合规性问题。上周末国家互联网金融监管意见已经出台了，涉及到后期这个产品监管，目前我们已经解决了监管问题，我们是通过资产债权形成一个固定模式，通过我们固定的额度进行债权匹配，所以我们也解决了合规问题。

第二个产品叫做无优理财，我们无优理财的概念是什么呢？也是规避后期我们国家监管政策，我们把我们的资产做一个债权包，通过资产证券化模式，小而分散匹配给不同投资者用户。因此，在国家要求我们平台不能担保，资金必须是银行托管等等几方面要求，我觉得我们从客户投资安全性和便利性角度来讲，也是解决了国家监管方面的要求。

“提前享”我们又叫做收益提前拿，这个产品其实很简单，就是我们发现客户在理财过程中，我们希望他得到不仅仅是收益，更希望得到一些实物理财产品，比如是有场景，前一段时间我的手机，我用苹果四，很多人说要换一个苹果六，我发现要花六千多块钱买这个手机，我觉得很不值。所以我在平台上花五万块钱投资，同时获得了收益，还得到这部手机。所以这样场景我们每个人都有这样的感受。因此我们推出了类似这样的产品，这个产品推出以后，我们有苹果的全系列，我们有旅游的产品。但是从整个收益效果来看其实并不是很好。但是我们也做了一个调查，问了一下客户，这个产品如何，虽然从我们成交量和交易量角度来讲不是很好，但是从客户反馈来讲是非常好的。但是，这个产品要不要做，一定要做，但是怎么做，就是一个口碑效应。

第四个产品是加薪宝，这就是一个零存整取的产品，是长期定投类产品。

我们接下来分别讲一下我们几个板块，第一个板块是实物金融，这个板块其实是放到我们的积分商城或者积分乐园这个栏目里面。在我们平台开发过程中，我们的积分商城的定义或者后期功能性做好了附笔。我们积分商城功能有三大部分，第一部分我们作为客户投资以后，我们会有一个非常好的服务体验，希望我们的虚拟货币在这个平台上客户得到兑换和使用。第二点，就是我们在这个平台上提供非常漂亮的一些体验的产品，客户也会通过理财模式得到这些产品。第三个功能，就是后期我们马上要上的消费金融产品，我们说消费金融必须有场景支持，场景来自哪里？一定是我们要有几分商城的功能，后期这个积分商城功能肯定是在我们整个消费金融业务当中起到一定支持作用。但是仅仅我们商城肯定是不够的，后期我们把大数据模型开发完了以后，我们会跟更多用户和商户进行合作，把消费金融做大做强，也是响应克强总理的号召。

我们说好产品一定要有好故事，这个好故事就是我们在调研过程中发现我们在设计产品的时候必须考虑到线下种种场景，我们发现其实我们在互联网金融当中更多的一部分客户群是小白客户，他在学校走出来就要租房子，生活得到一定改善以后就需要旅游，年龄不断增长考虑养老计划，生了宝宝之后要考虑宝宝的教学资金，其实很多保险公司也在做这部分产品。所以，我们在设计刚才四大产品的时候，我们都把我们的场景融入进去了，我们希望我们的产品必须有故事可以讲。

我们价值服务体系方面更多是展现在服务方面，我们整个理财模式是O2O理财模式。线上做理财服务，线下做客户体验。客户体验主要展现在省钱模式上，这块其实很多家公司，刚才有很多银行都在讲，他们有他们的积分商城的活动，积分商城后期很多家银行已经把它独立出来作为一个虚拟货币兑换场景。我这里，我本人也是来自于招商银行，之前我也负责这块工作，所以我对这块非常了解，同时也认识到这种服务对客户的口碑和对客户感受和体验。所以后期我们也大胆开发我们的服务。线上是赚钱，线下是省钱。

我们增值服务有三大板块，第一个板块是生活体验场景，主要是水电煤等等，包括电影、手机花费、流量等等有一些免费服务。第二点是公益慈善，从两点讲，第一方面就是社会企业责任感，第二方面主要是从我个人切身经历来讲。第三点我们的梦想制定，主要是为客户、家人、朋友推出我们小的惊喜。

场景方面，我们刚才说了我们积分商城有两大功能，一个是积分消费功能，还有消费场景功能。我们消费需要希望在医疗、美食、居住、出行、娱乐都提供服务，无论是消费服务还是理财服务都是在我们场景当中体现出来，就是我们必须讲故事，必须跟客户谈感情。

公益篇，我每看到公益篇的时候个人感受特别强烈，为什么？因为我在招行的时候捐了十年的钱和物，我个人也曾捐助过一个高中的同学三年的学习生涯。我每当讲起这个故事的时候，其实我觉得还是非常幸福的，我觉得在场的每一位，中国老百姓都是有爱心的。但是公益的事情上有一个短板或者一个痛点是解决不了的，一个是我们对公益平台信任度的问题。我们知道中国最大的是红十字，红十字这个公益平台，我认为讲爱心，他的爱还存在，但是心已经没有了。第二个公益平台，我所知道的就是李连杰的壹基金，他是和招商银行合作的，只有办招商银行卡片，你才能献出你的爱心，不办招商银行卡片，你是献不出你的爱心，所以通路也是有限的。所以，我们想能不能把我们的爱心展现出来呢？所以在我们的服务板块，为我们客户开通了爱心通道。

我个人还有一个观点，这个在互联网会议的时候一个姓蔡的秘书长讲过，在美国做慈善付出一定要有回报，但是在中国提倡的是付出不需要回报，纯粹雷锋主义，我个人不主张这种服务，我认为付出还是要有回报的。否则大家为什么要勇于参与到爱心活动呢？我觉得还是要有回报的。因此，我们在平台设计的时候，我们就考虑了几点回报方面的。第一，我们希望我们投资的客户在爱心上有一个指数积累。第二，我们说客户再爱心的同时，我们会给他积分，积分一定要兑换我们爱心的礼物。爱心礼物可能来自于我们的失学儿童等等。第三，我觉得我们希望我们的客户不仅在我们的平台参与我们的公益活动，更希望我们的客户自发的在我们平台也发起活动。所以众筹我们爱心的传递。

服务板块最后一块是梦想，我觉得我个人其实感受到很多平台给我小的惊喜，但是我觉得这点非常好，因此我把这块也要求加到我们平台的一部分。也就是说其实我们的客户，如果你的女朋友马上要过生日，或者马上过情人节了，我们会满足你的愿望，让你女朋友不知情的情况下知道一束玫瑰，或者是在你男朋友不知情的情况下，送他一个蛋糕，我觉得小的惊喜是很美好的片段。

最后讲一下我们运营模式，我觉得运营是我们互联网最核心部分，他是通过大数据加社区运营方式实现的。大数据其实很多人都在讲，在这里我不讲，为什么？因为我觉得大数据不够成熟，我也没有什么好讲的。我就说我们平台如何做社群运营。我们在平台投资过程中，我们发现其实客户之间是陌生的，他们相互关系不强、关联性不强。因此，我们做金融过程中能不能把客户这种强关系也做进来了。后来我们发现其实有一家已经在做了，他就是支付宝，我们就把这个引入到我们的社区运营当中。我们社区运营是三个，是互联网加金融加社交，互联网是大数据的概念，第二个金融是一个本质，最后社交其实起到一个信任的作用，我们希望通过社交形式能把我们的信任模式建立起来。金融跟其他产品不一样，他是非常有强效的信任属性产品，所以这点非常关键。

我们核心理念就是构建信任，这个图片是我们目前理财模式的一个展现，很多个体大家相互之间不认识，我们希望我们建立一种圈子，把我们有共同目标，共同爱好，以及有共同价值观的客户联结在一起，通过这种圈子的共同努力，共同运营，能享受我们积分共享，收益共享，包括任务共享，包括奖励共享，通过这种模式我们最终达成我们一个目标，就是共同信任，共同收益。

这个圈子如何搭建呢？我们从两个逻辑来看，一个是客户逻辑，另一块是任务体系，客户关系我们从三个维度来看，首先抓住客户来源，第二是明确客户需求，第三是体现客户价值。从我们任务来讲，我们这个圈子里面必须会玩儿，怎么玩儿呢？必须逻辑关系要有一定整理，同时搭建一个任务框架。第三点是有一定成本。通过这个搭建，我们希望我们客户共同自己运营理财圈子，最终实现客户安全的信任感。

最后一点是我们目前来讲，我们自己的一个案例，我们正在用我们圈子的文化，我们讲两个方面，第一个是圈子辐射，我们现在内部设计一套逻辑，让我们内部员工、我们所有客户成为我们内部信使，共同传递我们的价值观。第二点就是利益共享，这个利益共享主要模式是如果我是一个客户，我邀请朋友，以及邀请朋友的朋友，他们都会享受一定收益跟一定的体验和服务，这就是我们所讲的社区运营的一部分。

今天我跟大家分享主要是我们创新的一个方面，其实主要讲的是我们产品要富有感情，要有故事来讲。