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央行网络支付双炮响 有人欢喜有人忧

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12月28日,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)。与2015年7月至8月挂网向社会公开征求意见稿相比,新《办法》主要有哪些变化?对行业将产生什么影响?中国电子银行网第一时间邀请中国电子银行网专栏专家对《办法》进行独家解读!以下是中国电子银行网评论员老网关的文章:

中国电子银行网评论员老网关

话说上周末央行托圣诞老人送给银行的福利,让苦逼的金融民工还沉浸在初尝甜头的欣喜雀跃中,和各种玩命加班开会解读响应中,DuangDuangDuang,今儿个,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》就重装到来,相形之下,之前那个,更像是暖场之作。。。。。。呵呵。。。

当然真是即便这样,上周五出台的政策对于实名制的核心要求,和确立I类银行结算账户,是所有各类结算账户和各类支付账户中的源头地位不容动摇的基本出发点,为包括银行和非银支付机构在内的所有市场参与主体,通过银行I类账户进行实名制验证验真,从而从基础和源头上确保可以账户资金安全、金融动作风险可控,是无可否认的重大进步;同时也为理顺基于银行账户身份核验的市场化定价体系和合作关系重塑,给出了经得起推敲的政策依据和政策导向。

银行与第三方支付的三类账户大比拼

对于银行而言,在互联网金融的市场格局中,如何对于持有本行I类账户的客户,通过Ⅱ、Ⅲ类账户提供更为便利的本行金融服务,以及如何对于持有友行I类账户的客户,通过本行Ⅱ、Ⅲ类账户,提供跨行的网络化金融服务,乃至转介友行客户,成为本行I类账户持有者,都是必须考虑的布局安排,从这个意义上说,央行将事实上把银行间的跨行互通推向新的阶段,也事实上明晰了银行互联网金融的操演方向和实施路径。翻译成大白话就是,您拥有A行I类账户,不仅能享受到A行通过Ⅱ、Ⅲ类账户为您提供的理财、缴费、支付、转账等服务,还将能够通过B行的Ⅱ、Ⅲ类账户享有同类服务,如果您瞧B行还不赖,经过一定的认证,您也能最终成为B行I类账户持有人,这简直就是银行“任我行”的节奏呀。

央行在今天所发《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中,再次明确,实名制是基础,这与对银行的开户要求完全一致。也分了三类,开立三类账户的依据也依然是身份核实方式,同时也按风险层级对应了每类账户的功能:I类账户以非面对面方式且通过至少一个外部渠道验证身份后开立,可以消费转账,限额1000元;Ⅱ类账户需要自主或委托合作机构以面对面验证身份,或以非面对面方式,通过至少三个外部渠道验证身份开立,同样是消费和转账,年累计10万元(且不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账);Ⅲ类账户需要自主或委托合作机构以面对面验证身份,或以非面对面方式开立,与Ⅱ类账户的差异是非面对面验证的渠道数量增加至5个,除了消费和转账,还可以进行投资理财,年累计限额20万元,同样不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)。

与周五对银行的政策比,第三方支付的三类账户可以做的事项根据其风险程度,有显著差异,银行I、Ⅱ类账户可以提供投资理财服务,支付账户只有安全层级最高的Ⅲ类账户可以提供投资理财服务。显然,客户在支付机构所开的三类支付账户,央行同样留出了升级转化“任我行”的通道。而在消费、转账、投资理财等领域,银行账户和支付账户明显根据其不同的账户特性和风险层级,有差异化的额度限制。

保障账户资金安全 帮客户看好钱袋子

办法还列有其他各类有关支付账户的使用额度限制,目的也是为保障账户资金安全,帮客户看好钱袋子,有的在释义中,还给出了测算依据,关乎客户使用便利和风控安全的事,平衡起来着实不容易。

同样为了提示风险,央行在办法中明确,支付账户指的是获得互联网支付业务许可的支付机构,根据客户的真实意愿为其开立的,用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、反映交易明细信息的电子簿记,也因为预付价值仅代表支付机构的企业信用这一特性,支付账户余额与银行存款有本质差别,一旦支付机构出现经营风险或信用风险,支付账户余额可能无法使用,也不能回兑为银行存款,为进一步向客户揭示分享,央行还明确要求支付机构在服务协议中以显著方式告知客户“支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,其实质为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值,该预付价值对应的货币资金虽然属于客户,但不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令”,这段话,既告诉各位亲,您在支付账户中的钱谁享有所有权、谁享有划拨权、谁享有收益权,也向市场宣告了支付机构将客户在支付账户中的钱存在银行,并向银行发出资金调拨指令的主体合规性。央行为客户控风险,为市场定规则,究竟是谁们的亲妈,相信您也有答案啦。

互联网金融也好,金融互联网也罢,赖以存续的根本要素是账户,解决银行账户和支付账户体系,解决客户开户真实性问题,解决交易过程中的资金安全问题,解决各市场主体的市场化协作竞争生态问题,是市场健康发展、各方从中受益的决定性因素。进一步研读之后,老网关和所有人一样,希望央行双响炮之后,我国的网络金融发展走向健康新阶段。

2015匆匆而过,借此机会,老网关也祝所有人平安顺利,来年高歌新长征路上的摇滚,继续走好创新之路。 

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