在早期，互联网人和金融人在争论到底是该叫“互联网金融”，还是“金融互联网”的时候，就有监管人士曾表示，不管怎么叫，那核心都是金融。此言一出，社会各界都深表认同。而金融的一个很重要的特征是讲究风控，风控的内容很繁杂，小编以为，除了整体资金进出的风控以外，更为直接的一点便是对借款人的信用评估与风控把握。互联网金融时代，普惠和风控是同在天平两端的重要砝码。但却在部分所谓的互联网金融公司中并不这么认为，做到的不是普惠，而是普而不惠。
普惠金融近年来，业界谈论的比较多，这个词的本意是希望更多的人能享受金融服务带来的实惠，银行等金融机构因为各种原因，很多小微企业和个人无法成为其客户，重要的一点是信用信息无法合理评估。因此，近年来兴起的互联网金融公司也好，还是后来由互联网金融公司更名而来的金融科技公司也罢，感觉自己在“普惠金融”的领域里有了十分广阔的空间。理由是，社会上更多的人无法享受银行的金融服务。
校园贷，毁人不倦
学生群体，一个群体庞大而特殊的群体，他们几乎没有收入来源，其经济来源多半是靠父母支撑。除了助学贷款，基本很难享受其他的金融服务。当下，手机、电脑等数码产品很受学生们的青睐，但在学生们看来，这都是一笔不小的开支，若手中无钱，又不好和家里辛苦劳作的父母要钱，再加上攀比心里作祟，学生对金融贷款服务的需求十分旺盛，于是，校园贷，这个怪物就出现了。
校园贷的出现虽说是满足了学生的需求，但大多数学生并无经济来源，如何来保证学生们还款呢？于是，信息登记尽量详细，甚至粗暴无底线……以为那样就可以逼迫学生按期还款，而有些公司甚至早就想到，如果不还款，可以各种手段威胁学生，和学生家人，甚至是个人信息可以出售，不堪的照片可以出售，甚至威胁女生通过非法手段还款。
都说“单反穷三代，苹果毁一生。”如此，学生们为了最新的苹果手机，而接近校园贷之后，不少学生还就真的是毁了一生的清誉。
当下，校园贷的恶行还远未结束，近期就有一家名为“中国信用黑名单”的网站公布了4242条网贷逾期者的个人信息，从名单的罗列情况来看，大多是90后的学生，信息的详细程度着实令小编震惊不已。
稍早些时候，中国电子银行网小编从该网站上了解的情况来看，被公布的信息中除了贷款者的姓名、身份证号、手机号、逾期本息、逾期天数等信息，还有贷款者的微信号、支付宝账号、家庭住址以及包括学校名称、入学时间、专业、班级、学号、宿舍号在内的学籍信息、贷款者手持身份证拍摄的正面照、身份证原件正反照片、学生证内页照片，甚至父母、兄弟、同学等多位第三方的姓名、电话等各类信息都罗列得清清楚楚。
这些信息的公开，不仅给学生本人带来污点，还给其他人带来伤害，可以说，毁人不倦，从校园贷开始。
校园贷，互联网民工粗暴生产的劣质品
校园贷这种东西，并不是一个合格的金融产品，所以它的破坏力是极强的。一帮做互联网产品的人员，金融知识涉足不深，风控意识不强，虽是打着普惠金融的幌子，给很难享受金融服务的学生带来了相关的服务，但其享受的成本，以及违约的成本十分高昂。这是一种普而不惠的金融怪物。
说他是怪物原因有三：
其一，风控手段畸形。大多数学生本是经济来源不很靠谱的群体，借款给他们，容易造成违约，这一点，提供校园贷的公司并未做好风控把握，是一种失败的产品。
其二，学生群体心智未完全成熟。学生群体中，攀比心理在部分学生的心里较为严重。而这些公司却在学校大肆宣传贷款买最新的苹果手机，进一步勾起学生们的购买欲，和消费欲望，引导学生进行不合理消费。
其三，学校其实有相应的助学贷款的，但这些助学贷款是用于解决学生入学困难的正途上的，校园贷打着便捷的幌子，却高息碾压正规的银行助学贷款，给学生的家庭带来极大的风险。
综合以上三点，校园贷其实不光是在给学生以及学生的家庭带来极大风险，还给自己的公司带来了极大的风险，虽然那些出售个人信息和非法照片的的拙劣手法可以挽回一些损失，但这些手法毕竟是违法行为，必定会被监管部门强力制止。
因此，校园贷，从根本上就是一帮不懂金融的互联网民工粗暴生产的劣质金融产品，必须严厉打压。
金融普惠学生群体，需要更为专业的金融风控能力
中国电子银行网小编近日参加的一个关于Fintech技术风控的国际性会议上，有嘉宾谈到，服务学生群体，需要对这部分群体做风控模型，最次也需要对他们做一些切实的风险评估，保证风控不失控。后来他们把服务的对象瞄准在美国留学的中国学生。理由大致是，一，他们在美国很难享受贷款服务，有需求；二，经过考察之后，享受他们的金融贷款服务的这些学生的征信信用良好！违约率很低！据这位嘉宾介绍，这些学生的违约率为零。
在那个会上，很多嘉宾就金融风控和征信业务的相关情况做了介绍，就小编和参会的嘉宾沟通之后的情况来看，这些公司偏重于技术风控，比如大数据分析，比如风控建模等，侧重点在于互联网技术，而不在金融。
在笔者看来，征信风控行业从某种个程度上来看，其实是一个很尴尬的行业。因为征信的数据不能直接用，这容易违法！（前文提到的公布学生个人信息本身就违法！）数据加工甚至都有风险，因为数据一旦不公就容易给数据个体造成损失，而这个损失是社会信用损失，对个体甚至是群体的破坏力影响较大。银联智策的赵萌介绍说，美国征信公司如果给个体造成诸如信用方面的损失将从出错的那一刻开始直到处罚结束，每一天都被罚100万美金！（国内的处罚力度小，只处罚5万人民币），之所以处罚得这么严重，正是说明其错误导致的风险较高。
不懂金融的互联网公司从事的大数据风控事业表面上是在帮助别人控制风险，其实也极有可能是在制造风险。因此，如果有公司或机构想要将普惠金融的理念渗入到学生群体中，那么请您千万把握好风控，精细合规地操作，否则，小编劝您远离他们，这样正好能让彼此都能远离风险。
最后，掌握信息和大数据并不是最重要的，因为数据自身并没有任何意义，而且这些数据如果不加以变化，很难合规地运用和共享（常用的方式是建立模型，得出风控分值，比如信用分）。重要的是在合乎金融风控标准的前提下，运用互联网大数据风控来降低风险，实现公司的利益最大化的同时保证用户真正受益。唯有如此，才能真正做大普惠，普惠金融的路才能越走越宽，越走越远。
作者邮箱：wangchao03#cfca.com.cn（请将#改为@）
首页
微信公众号
证券之星APP
