这有一个银行网点，拆不拆？

（原标题：这有一个银行网点，拆不拆？）

银行物理网点处境越来越尴尬

承载了很多北京市民童年记忆的北京游乐园，2010年6月就已停止了运营，2011年拆除了除摩天轮外的大部分游乐设施。在遇到大风天的时候，还可以看到摩天轮被风吹得明显在转动，让市民误以为摩天轮又重新启动。在娱乐形式多样化，线上化趋势日趋明显的时代下，游乐园的生意并不好做。而在金融场景日趋线上化，移动化的今天，银行物理网点的处境也越来越尴尬。将来或许会有更多银行网点如北京游乐园的命运一样，被拆！所以，大家要不要和身边的物理网点合个影呢？

据中国电子银行网小编查阅中国银监会网站已披露的数据显示，截至2016年10月16日，全国共批准各银行约565家支行、分理处、储蓄所、营业网点、自助银行停止营业，而2015年全年这一数字仅为191家。

中国银行业协会的统计数据也提示传统的银行物理网点逐步减少的现象。2015年，中国工商银行和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个。而民生银行、兴业银行、中信银行等股份制银行的网点增长速度亦出现不同程度的下降，以离柜业务率最高的民生银行为例，其在2014年增加了166个营业网点，而2015年仅增加了80个。

不仅如此，银行柜员数量也在大规模减少。根据公开披露数据，2015年，中国建设银行减少柜员4881人、中国银行减少4014人、中信银行减少537人、华夏银行减少35人，合计减少9467人。有媒体据此得出结论认为，银行正在大幅度裁员。

面对形式复杂的金融环境变化，传统物理网点的减少，其实有着更为深层次的原因。

卡用户弱化 网络账户强化

物理网点被拆，原因是多方面的。比如网点成本越来越高，比如部分银行的轻资产化战略，如区域网点布局优化等。而更为重要的是，物理网点的部分功能已经开始衰竭，逐步走上手机端。除了部分面前业务外，包括余额查询、保险、理财、小微贷款、房贷等都可以通过手机来完成，年轻人几乎都不再用ATM机查询余额了。据中国电子银行网官方微信（微信号：cfca-cebnet）的显示，后台消息中，查询余额的咨询消息最多，几乎占到90%。

功能线上化的直接后果是，人们对银行物理网点的依赖越来越弱。物理网点的价值也开始打折扣。

移动支付的普及也让物理网点的存在感被手机刷走。因为小额移动支付的普及使人们对现金的依赖也越来越弱，这让人们去银行网点的次数再次锐减。

消费场景随着电商的发展，以及扫码支付的出现，卡用户的价值被弱化了，而网络账户却别强化了。网络支付，要么支付宝，要么微信，要么就是网银、手机银行。人们在进行交易时，输入银行卡的次数越来越少。很多银行的网银和手机银行都已经实现了网络账户/手机号登录，而无需输入银行卡卡号。

卡用户弱化导致的最直接的影响就是人们去银行网点的次数越来越少。网点的价值被网络账户替代。如光大银行电子银行网部总经理杨兵兵所言，以后，每一个手机都是一个银行网点，因为很多银行业务可以在手机上实现。

物理网点减少，而线上网点增多之后，我们需要解决的下一个问题是，现场的场景如何搭建。

网上消费时代，线上场景成必争之地

因为金融活动场景的不断线上化，银行的对策也开始出现变化，与互联网金融公司争夺线上场景已成是冰炭同器之势。可谓，“场景，行之大事，死生之地，存亡之道，不可不察也”。

起初，很多人并不理解为什么阿里要做支付宝，因为支付宝本身只是一个支付通道，似乎看不到什么赚钱的本事。其实，支付宝并不是靠自己发展起来的，他也需要场景，什么场景呢？淘宝！因为淘宝的发达，才让支付宝如日中天。因此，只有足够的场景支撑，银行存在的价值才能被肯定，否则，就要被淘汰掉。这也是为什么有银行一定要做电商。

银行做电商有诸多弱点，他们最要命的弱点是，没有办法实现互联网公司的快速机制，转身很慢。所以支付宝自比蚂蚁，而银行都是大象。你让银行做互联网业务，无异于让大象走上钢丝，这是个极其危险的游戏。

其实，银行为了推销自己的线上场景，也和电商企业一样，也有一些节日，比如一些银行联合组成的电子银行网宣传年活动，该活动由中国金融认证中心发起。相关银行成员会在每一年的10月18日举行的电子银行网环保日活动举行线上或线下活动推广自己的电子银行产品或电商平台。银行也会在双十一举行相关的线上优惠活动。

从中国电子银行网近期整理的银行“福利汇”来看，银行在其官网和官方微信上推出的福利和优惠大多是和一些线下店铺合作，进行的消费减免优惠，积分奖励活动。这说明，银行也在网络消费场景中做出努力。

这个网点拆不拆？

既然银行的诸多业务都要往线上转，而如果物理网点的价值不能有所突破，自然是要被“拆掉”的。或许以后每年银行在做战略时，都会脸部凝重地指着网点示意图琢磨一个艰难的决定：这个网点要不要拆？

布置物理网点的主要目的之一，当然是为了解决线下业务的。在网络高度发达的一线城市，物理网点拆撤与否，自然和他平时的业务流量相关。如果流量过小，那自然是可以考虑要不要拆掉。

有人建议说，因为城市的成本较高，银行应该把物理网点建在老人小区或者农村。一则是老人的网络消费习惯并未被培养起来，而且较难培养，对物理网点的依赖性较高，二则随着农村城镇化不断深入，年轻人都往城市跑，而农村里多是老人，所以物理网点也可以开在农村。不过，小编以为，即使实在农村开设网点，也不应该一刀切，也应考虑该地区的实际常住人口数量，金融服务水平，以及物理网点功能可拓展性。

物理网点的品牌意义和智慧升级

关于物理网点的可拓展性，部分电商的客服给了小编提示。去年，小编在总部位于北京的一家电商平台上购买了一驾无人机，无人机的卖家在深圳。但在出现购物疑问时，与小编进行沟通的客服人员不在北京也不在深圳，而是在一个江苏的某个小城市，当然，这里可以确认的这个客服不是骗子。

远程客服人员或者电商仓储等功能是不是可以安排在欠发达城市或者一些金融服务相对较弱的农村呢？这能不能帮助银行解决发货慢的问题呢？当然这仅仅是小编的意淫出来的想法，不供参考。

小编这里需要提醒的是，有一些物理网点的开设，其自身的实际使用价值或许并不大，而其品牌价值却值得利用。

我们知道，在一些川流不息的地铁口都会有很多地标建筑，而这些地标上会有很多知名品牌的广告。这个时候，这些物理网点的坐落在那里，就是一个很有价值的品牌。如果某些物理网点除了能做一些有实际意义的银行业务，还能兼顾着做一些品牌营销活动，为银行打品牌，我想只要这个品牌价值足够大，那么这个物理网点也是值得保留的。

举个栗子，这两天旁边的药店庆祝开店18周年庆典，大叔大妈们排起长长的队伍，在寒风中等待店员发放号码，然后可以凭号码享受优惠。这种场景已经持续了两天了。小编中午要去吃饭的一条路几乎被堵死……

传统网点，人们吐槽最多的一般都是等待时间长，业务办理流程慢。因此，利用新金融科技，将传统网点改造成智慧网点，智能银行网点，以此来提升网点体验也是众多银行人思考的方向。就目前而言，不少银行已经开始尝试自助开卡、自助激活网银、手机银行服务，购买理财产品等功能，大大方便了用户，受到用户的欢迎。