互联网银行新战略：开启全新平台化业务模式

（原标题：互联网银行新战略：开启全新平台化业务模式）

刘勇

12月23日，《中国互联网金融与小微金融竞争力报告（2017）》（以下简称《报告》）在京发布，中关村互联网金融研究院执行院长刘勇对报告进行了解读。中国电子银行网对刘勇院长现场讲话进行了整理。

《报告》对互联网支付、互联网银行、互联网保险、网络借贷、互联网消费金融、互联网财富管理、网络小贷、小贷、担保等互联网金融与传统金融业态在2016年的经济现状、存在问题和未来发展趋势进行了详细分析。

需要特别指出的是，《报告》显示互联网银行已经打造出全新的平台化业务模式，互联网银行基于全新的战略、布局和数据支撑，打破了传统商业银行对信贷业务的垄断，但刘勇也表示，因相应的闭环的生态圈，筑起了新的屏障。“和金融科技企业开展合作，移动化、智能化和社交化的帐务管理模式，可能成为传统商业银行向互联网银行转型的便捷之路。”

《报告》指出，除了共享金融、互联网消费金融、供应链金融外，网络小贷也成为近几年互联网金融发展的热点。

与往年不同的是，本次《报告》中新增加了智能投顾、物联网、区块链等章节。《报告》认为，人工智能、物联网、区块链等新兴技术都会对金融产业产生巨大的影响，这些不同的细分领域还是会有一些区别。而通过海量数据、先进的大数据技术，并结合相关算法、人工智能以及区块链技术，互联网金融机构对风险的可做到更全面的甄别，犹如为投资人构建了一道缜密、高效的防护网，也给投资者带来更多的便捷，为行业带来更飞速的发展。

在总结过后，本次《报告》预测，2017年中国互联网金融行业发展有如下十大趋势：

1、 互联网金融行业环境得到净化，数字、普惠特征更加显现；

2、 新兴技术在互联网金融中应用加速，提前布局有望获得战略性竞争优势；

3、 互联网金融生态更趋多元，辅助型金融科技公司大量涌现；

4、 互联网银行的创新发展加速商业银行的互联网转型；

5、 场景保险、平台保险融合发展，互联网保险显著延长保险服务的产业链资金端；

6、 网络借贷业务规模继续增长，网络小贷业务模式更具优势；

7、 消费金融持续保持高速发展，和资产证券化的结合将为消费金融业务规模的扩大发挥重要作用；

8、 智能投顾将从和传统金融机构的相互结合中率先获得发展；

9、 2017 有望成为“区块链商业应用元年”，各国央行数字货币研发加速推进；

10、互联网金融持续发展仍将面临各类风险挑战，行业人才体系建设引高度关注。

以下为现场文字实录：

尊敬的各位领导、各位嘉宾，欢迎大家来参加2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛。中国互联网金融与小微金融竞争力报告主要包括行业环境、竞争力分析以及未来趋势三部分内容。

首先，从行业环境来看，以《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》为标志互金各业态监管细则已基本完备，互金行业制度化建设初成体系;专项整治的开展有效避免了行业风险的蔓延，互金行业将获得新的发展起点。尽管中国经济增长仍面临下行压力，但我国宏观经济也表现出一些显著的亮点，产业结构、需求结构持续改善，“脱虚向实”成为金融业创新发展的重要议题。互联网、移动互联网普及率持续提升，基于线上线下互动的新业态、新模式快速兴起，共享经济成为互联网经济发展的新热点。围绕大数据技术应用衍生的新兴技术区块链、人工智能、物联网等将推动互联网金融产生全新的业务模式。基于以上背景，2016年中国互联网金融规则渐明、风险渐弱、多方参与、精彩纷呈。

在互联网金融竞争力分析方面，我们主要从如下业态展开分析

第一、互联网支付。互联网支付的小额、便捷支付定位明确，业务规模持续增长，移动支付发展迅猛，业务衍生成创新方向;近场支付构建新的支付生态，技术创新对市场格局产生重要影响。

第二、互联网银行。互联网银行采用不同于传统商业银行的存贷差商业模式，打造出了全新的平台化业务模式;互联网银行基于全新的战略布局和数据资源打破了传统商业银行对信贷业务的垄断，但也因相对闭合的生态圈筑起了新的屏障，为未来的互联网银行进入者设下了门槛;通过和金融科技企业开展合作，体现移动化、智能化和社交化的账户管理模式，可能成为传统商业银行向互联网银行转型的便捷之路。

第三、互联网保险。互联网保险经营主体持续增加，行业参与率稳步提升;产品结构显著变化，人身险占比反超财险;渠道结构深刻变革，第三方平台占比领先;互联网公司、第三方平台等多元主体的参与推动互联网保险商业模式不断创新，第三方平台由单纯的销售渠道发展成，利用网络技术从创新定价、精准营销、便捷理赔等产业链多个环节协助保险公司完成转型升级的助推器，对于保险行业的重要性日益突出;互联网保险在产品、服务、渠道和组织架构等多方面的创新迅速扩展了保险服务的覆盖范围,。平台保险和场景保险尽管业务模式存在差异，但完善产业链条、提升行业整体效率成为两类模式发展的共同目标。

第四、个体网络借贷。个体网络借贷行业规则已经明确，风险整治效果初显，行业正在经历从草莽时代向核心风控能力比拼的转变;车贷、企业信用贷款、消费金融成为众多平台转型的主要方向;网贷产业链分工更趋细化，因合规成本较低，辅助型金融科技类企业成为网贷平台转型的方向之一;行业层面，尽管平台数量开始下降，但成交金额持续提升，综合利率持续下降，小额、分散的特点更加显现。

第五、互联网消费金融。消费金融受宏观政策鼓励和消费意识变革影响，发展空间明确;电商和新型互联网金融公司凭借其强大的场景把控力、丰富的流量导入经验和积极主动的服务意识在消费金融领域迅速崛起，但行业同质化竞争激烈，且受资金成本较高影响，风控成本高;企业规模扩张同时还应勇担社会责任，保护特定群体消费者权益;行业制度建设亟待提上日程，防止“消金三恶”即过高利率、多重借贷和暴力追债阻碍行业发展;健全的监管制度、完善的征信体系、多元的参与主体和丰富的差异化产品都将成为未来行业建设的重点。

第六，智能投顾基于大数据技术促进前端金融产品和后端客户需求的有效匹配;各类参与机构分别基于客户需求挖掘和产品组合的管理能力衍生出多种业务模式：传统金融机构基于牌照和用户优势，借助互联网为客户提供理财服务;金融IT公司卡位B端，借助技术优势渗透至财富管理市场;财经门户与交易终端借助用户优势进行布局;互联网巨头则利用其大量的用户和场景，设立理财平台;但由于该领域缺乏明确的行业规则，应及早制定业务细则避免风险聚集。

第七，网络小贷依托场景资源形成了供应链金融和消费金融两类业务模式，具有显著的促进产融结合、服务实体经济的特点;多地设立网络小贷公司，地方配套政策纷纷出台;针对网络小贷适用和传统小贷同样的放大倍数、融资渠道等指标进行约束显然不太适应网络小贷的发展需要，对其业务模式优势的发挥形成一定制约。

趋势方面，中关村互联网金融研究院，在宏观经济市场形势和企业深入调研，我们对2017年中国互联网金融的发展趋势做了以下预测。

1、互联网金融行业环境得到净化，数字、普惠特征更加明显，

2、新兴技术在互联网金融中的应用加速，提前布局有望获得战略性竞争优势，

3、互联网金融生态更趋多元，辅助型金融科技公司大量涌现，

4、互联网银行的创新发展加速商业银行的互联网转型，

5、场景保险、平台保险融合发展，互联网保险显著延长保险服务的产业链，

6、网络借贷规模继续增长，网络小贷业务模式更具优势，

7、消费金融保持高速发展，资金端和资产证券化的结合将为消费金融业务规模的扩大发挥重要作用，

8、智能投顾将从传统金融机构的相互结合中率先获得发展，

9、2017有望成为“区块链商业应用元年”，各国央行数字货币研发加速推进，

10、互联网金融仍将面临各类风险挑战，行业人才体系建设引高度关注, 加快专业风控人才培养已迫在眉睫。