中央一号文聚焦农村金融 “大智移云”助其创新发展

（原标题：中央一号文聚焦农村金融 “大智移云”助其创新发展）

2月5日，国务院发布中央一号文件，聚焦农村金融创新，相关表述为“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”。

国内的农村金融，尽管需求巨大，但由于种种困难，至今仍然没有得到有效的总体解决。以孟加拉农村的穷人为目标客群的格莱珉银行，如今是世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构，其成熟的扶贫金融模式值得我们研究和借鉴。

具体地，银行如何对农村金融进行支持，中央财经大学金融法研究所所长黄震这样认为，从加快农村金融服务几个领域的工作来说，无论是农业银行的三农金融事业部的改革，还是邮政储蓄银行的三农金融事业部的运作机制的完善，都需要借助于互联网技术来提升他们的效率和改进他们的工作。三农领域中的订单融资、应收款融资等业务，属于互联网供应链金融的重要领域，可以用来提高订单融资和应收款融资业务的效率。

现阶段，我国的农村金融发展情况究竟如何，国务院发展研究中心金融研究所副研究员郑醒尘在《中国农村金融发展报告2015》发布时称，农村金融服务面临三方面新变化：

首先，随着农户收入增加和生活水平的提高，对消费贷款的需求相应增加。随着农业劳动生产率提高和农户生产经营方式转型，农户拓展非农经营的融资服务需求逐步增加。据相关部门统计，从2010年到2015年，农户贷款中消费贷款所占比重上升了10个百分点，非农经营贷款所占比重则上升7个百分点，而农业生产贷款所占比重则从73.3％下降到55.8％。

其次，互联网技术在农村金融服务中快速推进。互联网技术对金融服务的信息收集、业务成本、产品创新日渐产生影响。银行业的电子化替代率整体接近90％，全国农信社的替代率上升到60％，手机银行、互联网银行、电话银行业务迅速普及，有效改善了农村地区金融服务水平。

第三，金融机构涉农贷款不断向最基层下沉。据中国银行业协会统计，截至2016年一季度末，全国1400多家村镇银行涉农贷款户均46万元，同比减少7万元，涉农贷款占村镇银行贷款比重为93％，表明村镇银行业务与目标客户逐步向农村下沉，省级农信社涉农贷款覆盖面不断提升。

互联网公司凭借灵敏的嗅觉，纷纷布局农村金融，去年12月20日蚂蚁金服发布了“谷雨计划”农村金融战略，未来三年其将联合100家龙头企业，为大型种养殖户提供金融服务；与合作伙伴一起为1000个县提供综合金融服务，包括支付、信贷、保险等；面向国内所有“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计10000亿元信贷。

在京东金融发布的2017六大“不动摇”战略中，就包括“坚持深耕农村金融战略不动摇”。京东金融认为，拥有9亿人口的农村，金融需求远远没有得到满足，目前仍是一个巨大的蓝海。此外，给农民提供安全、便捷的支付、信贷和理财服务，让农民能够更好的创造财富、活得更有尊严，是一家金融科技企业的社会责任，因此必须在这一领域全力深耕。

值得注意的是，与2016年中央一号文件提出的“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”相比，今年文件中的“互联网技术”表述，更是给予了互联网公司非常丰富的想象空间，“大智移云”等相关产业的快速发展，无疑将促进农村金融的同步创新。

大，即大数据，互联网时代的海量数据，加以挖掘并分析，将成为企业重要的无形资产。智，即人工智能，科技也可以有温度，人们赋予机器以智慧，用科技造福于我们的生活。移，即移动互联网，手机被赋予了越来越多的功能，日益满足着人们随时随地的触网需求。云，即云计算，根据产品和服务的需求进行网络资源配置，提升业务的效能。

城市里的“大智移云”对于农村来说，并非不可触及，近日重庆市云阳县的农户们，通过手机QQ、微信的二维码识别种子产品的性状、来源及生产企业等内容，如手机不能够扫出这些信息则是假的。农业执法大队事前开展了“绿剑护农”保障春耕执法专项行动，对种子、农药等农资经营门店进行拉网式检查，护航春耕生产。

“大智移云”可以渗透更多方面，与金融相结合，将为农业的生产、仓储、运输、销售等全产业链注入新的生机和活力，更好地促进农村金融的创新发展。