零售业务税前利润大增36% 交行高管四问四答半年报 存款“降成本”贷款助实体

（原标题：零售业务税前利润大增36% 交行高管四问四答半年报 存款“降成本”贷款助实体）

27日下午，交行披露2019年半年报，并在总行大楼举行中期业绩说明会。

这家资产规模愈加接近10万亿的国有大行，上半年实现营业收入1181.8亿元，同比增长16%；实现归属于母公司股东的净利润427.5亿元，同比增长4.9%。

该行行长任德奇以“稳中有进”四字点评中期业绩，并特别提到上半年零售业务的较快发展。其中，零售金融资产(AUM)较年初增长7.3%至3.28万亿元，是“近三年来最高增速”。

值得注意的是，上半年对公贷款投放力度明显加大，较年初增加2600亿元，零售贷款同期增长则不到200亿元，这主要是受信用卡透支余额减少500亿元影响，与此同时，该行按揭贷款仍较年初增加600亿元。

在回应券商中国记者提问时，交行副行长侯维栋表示，上半年信用卡业务行业风险整体上升，下阶段将加强信用卡业务风险管理。“我们在这方面采取了一系列措施，预计下半年信用卡新增不良将逐月下降，并于四季度趋于平稳。”

零售业务税前利润增长36%

基于向零售业务转型的策略安排，交行零售业务继续取得较快发展。

截至6月末，该行个人金融资产(AUM)达3.28万亿元，较年初增长7.3%。客户基础也进一步稳定，达标交银理财、达标沃德和私行客户数分别较年初增长2.1%、9.3%和12.5%。

上半年，交行零售业务板块实现税前利润151.4亿元，同比增长36%，该板块营业收入同比增长25.1%，对全行的收入贡献也达到37.6%，同比提升2.7个百分点。

其中，零售存款的增长又被业内普遍认为是零售业务发展的最大支撑。数据显示，截至6月末，交行零售存款余额接近2万亿元，较年初增长一成，零售存款占比同步提升至32.1%，较年初提升1个百分点。

但与此同时，该行上半年零售信贷资产投放相对放缓，增长不到200亿元，主要增量集中于按揭贷款。

其中，交行信用卡贷款余额上半年减少超过500亿元，降幅10%，此外信用卡不良率也从年初的1.52%攀升至2.49%。

交行副行长侯维栋表示，上半年信用卡业务行业风险整体上升，下阶段将加强信用卡业务风险管理。“我们在这方面采取了一系列措施，预计下半年信用卡新增不良将逐月下降，并于四季度趋于平稳。”

交行副行长郭莽透露，上半年交行零售贷款不良余额、不良率均较年初有所上升，对公贷款则实现不良“双降”。

郭莽也对去券商中国记者表示，下半年仍将坚持向零售业务转型的策略，继续支持个人贷款。

中期业绩会四问四答

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推进成立金融科技子公司

问题一：目前已有多家银行成立金融科技子公司，交行有何计划？如何加码科技赋能？

行长任德奇：今年银行系金融科技公司纷纷挂牌成立，交行也一直在积极务实地推进金融科技子公司的筹设成立。

成立科技子公司，最主要是要创新体制机制，运用新的机制，激发研发人员、科技人员的创新活力，解决我们的实际问题。我们也在加快推进，相信不久会有阶段性成果。

▲交行行长任德奇回答记者提问

科技赋能，或者说科技引领是交行“186”战略施工图的重要举措，也是交行深改重点推进的三大重点改革之一。去年我们也启动了“新531工程”，按照移动优先、线上为主、线上线下一体化融合的模式在整合推进。

一方面，我们要加大科技资金投入。科技应用投入要从目前在营业支出中占比5%左右提升到10%。

另一方面，我们也加强了科技赋能中的“人才引领”，开展了科技人才队伍的“三大工程”：一是启动“金融科技万人计划”工程，今年已经招聘了1200人；二是推出“FINTECH管培生”工程，并通过金融科技子公司引进高端人才；三是实施“存量人才赋能转型”工程。

2

预计下半年息差保持平稳

问题二：下半年资产负债摆布方面如何规划？预计息差变化如何？

副行长郭莽：今年交行整体的资产负债摆布计划是：存款3000亿元，贷款3800亿元，贷款增速相对高一些，以提升支持实体经济的能力。

具体策略是：存款要“降成本”，既要增加低成本存款，也要调整负债结构，置换高成本负债；贷款投放方面，上半年完成了全年计划的60%，主要原则是重点投向普惠小微、民营企业、制造业等方面，量和结构的目标都要完成。

同时要坚持交行向零售业务转型的策略安排，继续支持个人贷款，另外一个配置是向重点区域倾斜，比如长三角、粤港澳大湾区。

上半年我行息差是1.58%，同比上升17个基点，环比下降了3个基点，主要是二季度负债成本环比下降的同时，生息资产收益率也下降了5个基点。

下半年息差取决于市场利率变化情况，以及行内资产负债结构调整力度。总体来看，在没有重大外部环境变化的情况下，预计我行息差保持平稳。

原因在于，目前市场利率在低位，随着利率传导机制的进一步释放，预计贷款定价水平将小幅下降，同时结构性存款、同业负债等市场化负债成本也在下降，这有利于稳定息差。

交行也将通过三大措施稳定息差：

一是优化资产配置，提高综合收益，摆布好贷款、债券、同业资产配置和组合；

二是加大欠息贷款清收，压降不产生利息收入的逾期贷款；

三是夯实客户基础，降低负债成本，同时调整负债结构，置换高成本负债。

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六大措施管控资产质量

问题三：如何看待上半年银行风险暴露？下阶段如何管控好资产质量？

副行长侯维栋：伴随着经济结构调整、增速减缓及外部环境变化的影响，商业银行确实在资产质量面临较大压力。

就交行自身情况而言，我们的资产质量指标保持基本稳定：不良率在下降，较年初下降2个基点至1.47%；不良贷款生成率在下降，较2018年下降31个基点至1.27%；关注类贷款占比、“两逾贷款”占比都在下降；拨备覆盖率在提升。

基于对风险管理的高度重视，下半年我们也要管控好资产质量，计划采取一些措施：

一是，优化资产投向结构。支持实体经济发展，主要投向制造业、服务业和基建领域。上半年我行电子行业贷款、普惠型小微贷款增幅分别超过22%、27%。

二是，创新服务产品。通过预授信、白名单、智慧金服平台等方式支持实体经济发展。

三是，重构风险监测体系。目前已将风险监测嵌入到业务全流程管理，监测系统智慧化、有效性得到提升。上半年已经初见成效，拒绝风险业务约20亿元，提前减退33亿元。

四是，开展各类风险排查，突出重点行业、领域、客户。两高一剩贷款比年初有所压降。

五是，加强信用卡业务风险管理。上半年信用卡业务行业风险整体上升，交行在这方面也采取了一系列措施，预计下半年信用卡新增不良将逐月下降，并于四季度趋于平稳。

六是，通过现金清收、批量转让等方式，加大清收处置力度，及时化解风险。

通过这些措施的应用，下一步总体判断，交行资产质量能够继续保持基本平稳的态势。

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理财子公司首只产品上架两天售罄

问题四：理财子公司开业后的产品销售情况如何？存量业务转型进展？

副行长吕家进：6月13日，交银理财正式完成组建，成为首批获准开业的银行理财子公司之一。我们认为，理财子公司的组建绝不是简单的翻牌，更要做好专业能力建设，包括投资管理、科技应用、产品创新等。

上半年理财子公司重点做了五项工作：一是完善公司治理和组织架构体系，二是在内部招聘充实了专业的人才，三是还有建设独立的信息系统，四是做好存量业务的改造转化，五是做好新产品的研发。

其中，在产品研发方面，交银理财重点围绕六个方面来做了产品创新，特别是围绕现金管理、普惠金融、商业养老、科创投资、上海要素市场链接，以及长三角一体化发展等六大主题打造首批产品。

7月31日，我们面向市场推出了交银理财的首只产品——“交银理财稳享一年定开1号”，上架后两天就销售了35亿元，原来设定的募集额度是十亿元，后来是根据渠道和分行要求追加了额度。

至于存量业务的转型，目前存量业务(即表外理财余额)8184亿元，比年初增长6.3%，我们也在加大力度推进净值化转型，速度很快，上半年净值型理财平均余额增加超过800亿元，占表外理财比重超过24%，提升了8.5个百分点。

（文章来源：券商中国）