《2018中国直销银行白皮书》系列解读三：科技赋能＋敏捷开放＋金融生态的未来范式

（原标题：《2018中国直销银行白皮书》系列解读三：科技赋能＋敏捷开放＋金融生态的未来范式）

导读 ：1月16日，第二届中国直销银行联盟高峰会暨民生直销银行3.0发布会在北京举行。会上发布了《2018中国直销银行白皮书》，该报告是民生银行继去年与中国金融认证中心（CFCA）联合发布《2017中国直销银行白皮书》之后，共同编制的第二份直销银行专业报告。

《2018中国直销银行白皮书》是第一份报告的延续和升级，内容更加系统、详实，维度亦更加多样化，不仅通过大量的外部调研、国内外数据收集分析、公私服务功能测评，结合目前国内直销银行的发展现状，从多个角度深入剖析了中国直销银行发展动向、竞争格局、经营模式，还对直销银行未来发展趋势和方向进行了科学的行业前瞻性思考和研判。

《中国直销银行白皮书》将分为四期陆续推出，以飨读者。还请持续关注中国电子银行网以及官方微信。

本文为第三期，报告正文如下：

直销银行作为新兴的纯线上银行，可谓是传统银行走向未来互联网银行的必经阶段。而开放银行，又称为开放式金融平台，是商业银行开放API（Application Programming Interface,应用程序编程接口）端口，采用Bank-as-a-Platform（BaaP,银行即平台）形式，连接各种不同的商业生态，为客户提供各类符合场景需要的金融产品与服务，从而形成开放、共享、协作的服务模式，即直销银行3.0模式。

· 金融科技+监管环境驱动开放银行发展

开放银行范式的构建驱动因素之一是金融科技的发展。“无科技不金融”，金融科技助力商业银行直销银行从主要覆盖个人客户向平台化、以B2B2C为渠道的开放银行范式发展的基石。

另外，金融监管环境的支持也是开放银行得以落地与实施的关键因素。2018年国内金融监管机构在政策方面不断发力，虽然国内监管机构尚未正式出台开放银行指导意见或政策文件，但国内监管正一步步从传统金融监管走向互联网生态、数字化金融生态的规范，也在一定程度上推动了传统商业银行的服务创新与转型，以及开放银行准备工作的日渐成熟。

· 开放银行探索创新发展路径

传统银行模式下，银行服务以自身产品和服务渠道为基础，直面客户，提供标准化、流程化的产品与服务。当前环境下，为适应和满足企业多样化的金融需求，商业银行需要从生态场景入手，以数据与技术生态化为改革方向，整合银行内部资源，打造开放式金融云平台。未来银行的基本业务可以像乐高积木一样模块化，金融服务可以按需求“拼凑”业务模块，增强服务的弹性和多样性（图1）。银行打造开放银行的创新路径如下。

图1 传统银行模式与开放银行模式

1. 以平台化模式重塑商业模式

传统商业银行是典型的流程型服务模式。而数字经济和API经济时代，网络化、平台型和生态模式成为主要特征，商业银行需要重新定义运营和流程、调整组织架构、进而重构业务模式和价值链。开放银行平台带来的变革是商业模式的变革，平台有单边效应，也有双边效应，还具有网络外部性，各种机会呈指数级增长。

通过将银行的数据、算法、交易、风控、流程和其他业务功能开放给包括第三方开发者、金融科技公司、平台企业和其他合作伙伴在内的生态系统里，银行退居底层，成为按需配置的金融服务基础平台。在数字化挑战下，银行业需要思索转型手段，提出新的价值主张、增强与客户的纽带、建立新的盈利模式。开放、连接、共享成为了新的关键词。未来，银行的营收增长将更多地通过对关键资产的共享、利用和连接来实现，而非对其进行保护。

2. 以生态化场景作为服务切入口

场景生态化由于主要涉及产品业务层面，可以作为构建开放式金融云平台的有效入口。商业银行构建生态化场景，可通过自建场景、投资场景、嵌入场景、输出场景等模式，面向各类有金融需求的生态主体，提供不止于金融的分层、综合、专业服务，由单一的产品服务输出向嵌入场景的服务模式转型，提升流量变现能力，实现客群生态经营。

对商业银行而言，基于场景构建开放式金融平台，可依据相关领域在产品服务、政策规定等方面的成熟程度，按照以下模式搭建：一是对尚未形成聚合专业化平台的相关领域，可通过自建、并购、投资等形式打通关键节点，构建覆盖细分行业的全场景。二是对已构建专业化平台，但受制于监管等因素，平台还未向金融领域延伸的相关行业，可通过与此类平台进行对接，让银行提供的金融服务嵌入到其他企业生态的场景和流程中。三是针对具有垄断地位的资源整合者，因其服务已延伸到金融领域的相关行业，银行可充当补位者角色，提供定制化、补充性金融服务等。

从发展趋势上看，商业银行构建开放式金融云平台，需要在以下方面持续发力：一是要充分借助云计算、安全技术等金融科技，快速、高效推进各方技术对接和标准化金融服务输出。二是基于大数据技术洞察分析，实现精准营销和实时风控。三是提供远程服务可视化和线上渠道整合共享，为用户提供多渠道互通联动、安全一致的服务体验。

3. 以敏捷组织引导金融架构转型

“敏捷组织”是近年来互联网企业管理实践中的常态，可以助力开放银行建立前瞻性的市场机遇识别能力，提高决策效率，加速产品与服务上线时间。目前，敏捷组织模式分两种，一是“大平台小应用”，也是大部分互联网公司采用的模式；另一种是“小平台大应用”，如海尔、腾讯等，特征是每一个产品业务单元很大，市场转型快速极快。开放银行应当采用循序渐进、温和的形式实现敏捷，先是“大平台小应用”，以产品为驱动，以客户需求为导向，快捷适应市场。当产品和服务能快速适应市场之后，以“小平台大应用”的组织将更加科学和可持续。

（1）敏捷管理：扁平

开放银行下，各业务职能形成一个闭环，前中后扁平分布，以产品商业生态构建一个产品型的组织。每一个岗位都要求进行横向的专业训练和纵向的管理训练，并被纳入实际的跨职能敏捷小组，这种“横向—扁平”的敏捷组织不仅能极大地提升跨职能协同效率，还能碰撞出跨界的业务创新火花。

（2）敏捷机制：裂变

在敏捷组织架构下，开放银行的产品裂变和出新效率将会得到很大提高，银行产品发展到一定阶段后，就会形成新的产品或子产品，并在自身的产品周期内成熟、独立出来，从而产生新的利润价值。

（3）敏捷考核：内部＋市场

敏捷组织考核采用内部＋市场双重考核标准：一方面根据产品或服务的市场价格来考核整个组织的绩效；另一方面则以敏捷组织为整体，基于组织内部整体业务目标与完成情况来考核组织与岗位价值。

（4）敏捷工作：多线程

敏捷转型促使各职能部门人员从单线程工作向多线程转变，员工从传统的被动接受转变为主动参与多场景、多产品、多客群的工作中，提升项目团队的效率和使命感。

综上，敏捷组织体现在管理、裂变、考核和工作这四个方面，如果能找到有效的工具，做出改变，则可推动直销银行3.0模式即开放银行的升级和发展。

4. 以数据与技术创新风控模式

从技术层面看，开放式金融云平台是API经济在银行业的具体应用，即指商业银行在风险审核的基础上，基于模块化的开放API，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，把平台向金融同业，商业企业以及科技公司开放，各合作伙伴都可以快捷、安全、合规地调用接口，在开放式金融云平台上为个人消费者和企业持续创造更便捷、更安全的服务体验。

在发展路径上，构建开放式金融云平台，商业银行应该更加专注于金融产品与服务的打造和风险控制能力的提升，一方面整合自身基础金融服务能力，构建基础金融服务组块，将底层金融服务依据不同场景聚合、集成为可被上层商业生态系统调用的模块；另一方面结合银行端的金融交易数据和场景端的客户行为数据搭建新的金融风控模型，提高风控系统的敏感度与准确性。除此之外，开放式金融云平台还可在基础金融服务中融入人工智能、区块链、物联网等各类新技术，促使金融服务更强大、更精准。

· 民生银行“四朵云＋开放式＋链接器”的开放银行模式

马云曾经说过：未来银行服务一定存在，但是银行却不一定存在。未来的银行不再是一个物理网点，而是以一种服务形式存在。目前国内大多数直销银行处在1.0阶段或是1.0向2.0发展的状态，而一直处于直销银行领先地位的民生银行早已不止于直销银行2.0，未雨绸缪，持续创新升级，将于2019年初推出直销银行3.0——“四朵云＋开放式＋链接器”的开放银行模式。

民生银行近几年不断在探索和创新直销银行模式，从2014年推出国内首家纯线上直销银行，2018年初推出直销银行2.0并实施直销银行事业部转型，到2019年初将推出民生直销银行3.0——开放银行（图2），从客户根本利益出发，做敏捷开放共享的金融服务平台，竭力打造金融服务的无感化与无界化，让直销银行成为新型金融中介。

图2 民生直销银行发展大事记

民生直销银行3.0——开放银行，主要涵盖个人金融、公司金融、城商行金融以及ISV（独立软件开发商）金融这个四个领域。在个人金融方面，除了“四朵云”，即财富云、网贷云、支付云、数据云之外，个人客户可以在民生直销银行APP或官网、微信银行、H5等渠道进行线上开户，在线化享受民生直销银行服务。在四朵云底层支持的基础上，民生直销银行可以为企业及其产业链上下游提供线上化、综合性金融服务，如全产业链财富管理、资产管理、经营融资等。

图3 民生直销银行3.0——开放银行

而城商行金融和ISV金融可以说是民生直销银行3.0最大的亮点（图3），在直销银行3.0中，民生银行构建了一个网金生态圈，利用民生银行自身优势，为一部分迫切想发展直销银行业务、但又受限于自身网点范围和技术力量薄弱的城商行和农商行，灵活快速地输出民生强大的科技开发力量、齐全的金融产品库，帮助这类银行满足客户日益增长的新兴消费需求，协助其更好地应对互联网下的激烈竞争，并通过与这类金融机构合作、优势互补，打造一个共享、开放、协作的互联网金融生态圈，共同服务各类客户群，改变以往的客户分流局面，从而扎扎实实实现普惠金融。

建立与ISV之间的“链接器”是民生直销银行3.0最显著的特色，民生银行利用直销银行3.0金融服务云平台，向ISV服务商提供丰富的API接口，全覆盖账户类、产品类、支付类、数据类等场景，彻底改变传统的系统对接开发模式，实现从点到线、再到云的创新升级，从而形成各类商户与金融平台的裂变式快速接入。与ISV之间的合作，民生无需自己去创造生态，而是嵌入ISV的生态中，利用ISV生态中的各种场景分割或整合自身的金融产品与服务，做“你的场景，我的金融”之间的合作。　　

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