新婚理财传授高招 学会顾及对方很关键

对于刚刚新婚的夫妻，必须明确的一大原则是：家庭财政必须有人进行统筹规划，这样才能实现全家财富的最优配置。新婚夫妻，以后过日子不再是一人吃饱全家不愁，你要为两个人的共同生活及生活质量进行更多的规划和经营。我们上海热线财经采访到了沪上几对刚新婚的夫妻，看看他们是如何经营自己的婚后资产，同时，对于未来的小夫妻理财，我们也有自己的几点看法。

我们上海热线财经采访到了不久前，放举办完婚礼的小黄夫妇，他们向我们谈起：在婚礼期间，收到了大约12万元红包，起初感觉不错，但细算了一下，情形大不一样了。12万元中有4万元是双方父母给的贺礼，可以不用归还了。1万元是已婚朋友的礼金，他们结婚时夫妻俩已经送过礼了，可以看作是“资金回笼”。

剩下的是一些亲戚、未婚同事、朋友送的，而这些人大多都已进入适婚年龄，到时候人家结婚是需要回礼的，只能看作是“暂时保管”。而按照“惯例”，回送的金额一般会根据当时的“行情”要连本带利归还。这样算下来，所收礼金看似挺多，可至少有60%的礼金需要“连本带息”如数归还。“这笔礼金，相当于贷了一笔款啊。”小黄颇有压力地感叹。按目前的婚礼“行情”，礼金一般起步是200元，而结婚成双，随300元不合时宜，所以备选项都是400、600元。小黄坦言，他们夫妻刚工作不久，如果以后一个月有超过两个朋友结婚的话，就得节衣缩食了。小黄表示，这笔礼金一般不会动，一部分存起来“专款专用”，因为日后亲朋结婚的不可预知性较大，因此手头需要留出一部分流动资金。同时，留出一部分资金投资于流动性较佳的理财产品，挑选优质基金，虽然需要承担较大风险，但收益相对更大。

与此同时，我们也了解到，刚刚完婚的陈先生和李小姐计划用礼金还贷。李小姐说，她和丈夫有10万多元贷款，他们和父母商量，用婚礼余下的3万元礼金还贷，“早日还完贷款心里踏实。”在接受采访的新人中，大部分人家境平常，因此打算把“第一桶金”用于还房贷，以减轻生活压力。部分家境较好的人，则计划将礼金用于蜜月旅行或者购买基金等

从以上两队收到的“第一桶金”的夫妻情况来看，沪上大部分夫妻对于到手的资金，还是选择了稳定的投资方式，我们上海热线财经总结了几点对于新婚夫妻未来理财需要把握的重要途径：

自己要学会安全与收益最大化兼顾的理财方式，是“新人”婚后实现资产增值最理想的途径。

第一，对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。要根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度。夫妻双方应及早计划家庭的未来，对诸如养育后代、购买住房、购置家用大件物品等进行周密的考虑。比如，新婚夫妇两人要计划生育下一代的时间，为此做好充分的准备，并为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。针对这类夫妻，我们建议父母双方需要为准备子女的出生准备一笔钱，生孩子得花大笔钱，要积累这笔钱，一般要使用比较稳健些的理财方式，比如零存整取、基金定投等。最好设立一个记账本，了解每个时间段的开支状况，以便让家庭理财方案更合理。

第二，从蜜月开始，旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，保险从蜜月开始就变得重要。所以给家庭的主要劳动力配足保险，也就是每人必须保证拥有一份或几份保险，这将起到关键的作用。包括基本的失业保险、医疗保险、意外险、养老保险等。在选择产品上要关注那些，要有本金保证。同时跟其它投资型险种相比，资金的安全性更高，能够锁定风险的品种。

第三，在不影响家庭正常生活的情况下，可以做点投资，不过最好不超过自己家庭资产的1/3。可将30%左右的资金寻求稳妥、能保值的理财产品。不过，若是要进行长期投资，年轻人的风险承受能力高，可以进行股票、基金、私募股权基金(PE)等投资，通胀时期买些实物黄金也是实现资产保值的好方法。

第四，用基金定投打理工资。婚后每月根据家庭经济状况进行基金定投，几百元到上千元均可，长期坚持一定可以获得不错的收益。婚后俩人在生活中做个有心人，平时养成零存整取强制储蓄的好习惯。

最后，婚后“新人”同时也应留出若干紧急备用金，应当是日常月消费金额的6至8倍左右，以备不时之需。这部分资金可购买货币市场基金，目前货币基金年化收益远远高于活期存款利率，通常在2%~3%左右，非常适合短期流动资金打理。另外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行。其最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务和费用优惠。