业外机构非法经营保险业务遭监管排查 多数偃旗息鼓

（原标题：业外机构非法经营保险业务遭监管排查 多数偃旗息鼓）

近日，蓝鲸保险获取辽宁保监局下发的一份文件，即《关于对跨区域涉嫌非法商业保险活动线索进行排查的通知》(以下简称《通知》)，《通知》显示，近期银保监会梳理了非法商业保险活动线索，对涉及辽宁辖区的线索，辽宁保监局要求各保险机构进行排查与关注。对此，辽宁保监局相关人士已向蓝鲸保险证实文件真实性。

从披露的线索情况来看，主要涉及业外机构跨区域非法经营保险业务，违规行为包括境内违规销售境外保单、“团险转个险”、非法经营保险中介业务等。蓝鲸保险调查《通知》涉及企业发现，多数已经切断相关接口，客服电话取消、官网维护，甚至暂停相关业务。

排查重点一：“境内销售、境外签单”，扰乱市场秩序、理赔有阻碍

《通知》共披露了6条关于全面风险排查的线索，其中半数涉及违规宣传销售境外保单的行为。

分别来看，首先，康宏财富投资管理(北京)有限公司(以下简称“康宏财富”)被指采取“境内宣传、境外签单”的形式，变相销售境外保单的行为，主要销售产品为其股东的保险产品。据公开资料显示，康宏财富是香港康宏理财控股(以下简称“康宏控股”)在境内全资设立的第一家第三方理财中心，注册资本1000万元，此后分别在上海、深圳、广州等多地设立分公司。

据康宏控股官网显示，其目前主要提供保险顾问、强制性公积金咨询、资产管理服务等，旗下有保险经纪公司、保险代理公司，而其此次被辽宁保监局要求排查的子公司康宏财富，经营范围以投资咨询、营销策划、会议服务等为主，并未获批经营保险业务，但据其简介介绍，该公司拟打造一个包括保险、信托、基金等在内的优质产品库。

蓝鲸保险拨打康宏控股官网客服电话，被告知“无此业务号码”，联系康宏财富咨询理财服务时，则同样被拒之门外。

同样因违规宣传销售境外保单行为被要求排查的是信和财富投资管理有限公司(北京)(以下简称“信和财富”)，据了解，信和财富在全国开设466家分支机构，主要经营业务有p 2 p、股权投资、介绍客户赴港购买境外保险产品等。当蓝鲸保险致电信和财富时，其介绍称，自2017年5月已暂停理财业务。

此外还有台湾居民张云钧、彭建铭等人，以卓越家族办公室为名，在成都、杭州、北京等多个国内城市发展下线销售渠道，以讲座等活动名义在国内直接进行香港保单销售业务;同时通过卓越家族办公室公众号直接介绍香港保险产品，甚至推出促销方案。

据蓝鲸保险了解，卓越家族办公室为杭州首裕经济信息咨询有限公司(以下简称“首裕经济”)旗下微信公众号，首裕经济在2016年11月注册，注册资本100万，主营业务包括各类信息咨询，由自然人李思思全资控股，监事为张云均。目前，该公众号已无内容显示。

事实上，2016年以前，内地居民赴港购买保险一度成为热潮，诸多境外保险机构在境内设立财富管理、咨询公司，或与境内保险中介机构、财富管理公司进行合作，违规以“境内宣传，境外签单，境外承保”的形式变相销售境外保险产品。

对于乱象，监管也曾出手，2016年，保监会接连发布风险提示、监管通知，高度重视打击非法销售境外保险产品的工作，对相关行为要求查实、取缔和处罚。在此背景下，2017年内地居民赴港购买保险保费为508亿港元，较2016年726.88亿港元的保费收入下跌了3成。然而积重难返，从《通知》内容来看，进行违规操作的业外机构仍有不少，

“财富咨询、投资以及服务公司等机构，往往是非法销售境外保险产品的 ‘主力’”，经济学家宋清辉向蓝鲸保险分析称，非法从事境外保单销售，一方面是对境内保险市场、外汇管理秩序的扰乱，另一方面，对消费者而言，易存在销售误导、理赔维权困难等障碍。此外，还易潜藏非法转移资产等违法违规行为。从《通知》来看，监管部门已采取行动进行排查，后续动作，值得持续关注。

排查重点二：团险、个险“变脸”，骗取理赔款、保险金差价

“团险个做”、“个险团做”也是此次监管排查的重点之一。

《通知》显示，山东产联企业管理咨询有限公司(以下简称“山东产联”)在全国各地注册子公司，并以子公司的名义投保当地保险公司团险产品，后将团险产品拆分销售给各省各地区劳务派遣公司，同时在官网向个人消费者出售，从而达到骗取保险理赔款和保险金差价的目的。

具体来看，据蓝鲸保险了解，山东产联法人为纪德力，旗下共有154家公司，除“产联系”子公司外，还有多家“劳联系”劳务派遣公司。产联系公司宣传其“雇工宝”产品为与保险公司合作的工伤保险、雇主责任险、意外险等综合产品，并与工伤保险、商业保险进行比较。随后，产联系公司与用工单位签署协议并收取费用，再以产联系公司做为投保人，向保险公司投保。

数据显示，据不完全统计，2015年以来劳联、产联系公司已在山东保监局辖区投保34万人次。同时，“雇工宝”产品在各地已引起多起理赔纠纷。

目前，山东产联官网处于维护状态，无法登陆。蓝鲸保险致电山东产联，其表示仍在推进“雇工宝”产品，但当进一步对接产品服务时，则未有下文。

除“团险个做”外，还有“个险团做”行为，《通知》要求排查的杭州安行在线商务信息咨询有限公司(以下简称“安行在线”)即存在相关违规行为。据介绍，安行在线将保险卡“优米”系列卡向投保人销售，随后将投保人信息传递给有投保渠道的公司凑成团单统一向各省的保险公司投保团体意外险，涉及保费10.45万，涉及被保险人共计1562人次。

蓝鲸保险查询安行在线官网发现，服务卡激活、服务卡查询入口在主页显眼位置，其“将您人脉圈的保险服务需求转化为财富”的标语与提供海量产品的信息同样出现在主页，而其产品列表则空无一物，联系电话一栏消失，在线客服服务也已不见入口。

无论是“团险个做”还是“个险团做”，均是对消费者个人权益的侵害，易导致各类纠纷，尤其是在理赔环节，使消费者权益难以得到及时、全面的保障，其中，是违法机构的利益侵占。此外，团险、个险变脸，还易暗藏洗钱风险。

在此前提下，宋清辉建议消费者，切忌通过在非保险公司的企业官网或线下渠道购买保险产品，而是选择正规销售机构的正规渠道。

排查重点三：保险经纪对接业外机构，非法经营保险中介业务

违规行为在业外机构逐步渗透的同时，内部也在滋生。从《通知》内容来看，除了对业外机构违规行为的排查外，保险机构的违规操作行为，也并未离开监管部门的视线。

举例来说，辽宁保监局要求排查深圳蔚蓝海岸投资发展有限公司(以下简称“蔚蓝投资”)、深圳惠择保险经纪有限公司(以下简称“惠择保险”)、开心保非法经营保险中介业务的行为。

具体来看，蔚蓝投资发起设立的“深蓝保”公众号，与网金保险销售服务公司的开心保等保险机构违规合作销售保险;深圳惠择保险经纪旗下的齐欣云则为其提供投保链接。

蓝鲸保险查验发现，“深蓝保”公众号内容主要分为保险测评、方案设计、保险严选三个板块，其中保险严选对接惠择保险旗下的小程序“保险精品汇”，目前在重疾险、定期寿险、医疗险、意外险等产品。而保险精品汇中在售的保险，与“深蓝保”保险测评文章中进行测评并推荐的产品大致相符，如“成年重疾”测评中的复星康乐一生C款、B款、百年康惠保等，均是“保险精品汇”的主打产品。

事实上，在此次排查以前，保险中介机构已经成为银保监会及各地保监局的重点监管对象，今年以来，保险中介公司在罚单中出现的频率占比远高于往年。对此，宋清辉分析称，“保险中介牌照价格水涨船高的同时，中介市场亦乱象频出，除上述行为外，还主要集中于部分保险中介打着创新旗号，从事非法集资和传销等违法行为”。

值得关注的是，除上述被要求进行全面风险排查的企业外，辽宁保监局还要求对部分企业变相经营保险业、假借保险公司名义虚假宣传销售的行为进行持续关注。并要求针对相关线索进行深度挖掘，认真排查，严谨保险机构与有风险隐患的机构和个人发生业务往来，防范风险传递。

不仅如此，蓝鲸保险在获取的一份线索排查文件中注意到，包括被辽宁保监局要求进行排查的企业在内，共有49家企业存在上述”违规宣传销售境外保险产品”、“业外机构变相经营保险业务”等行为。且据 媒 体消息，不仅辽宁保监局在在推进违规企业排查，监管排查行动正在全国监管部门蔓延。

今年以来，监管部门屡次表示将保持强监管态势，防范市场乱象，由此看来，监管行为，正在全方位渗透，从业内至业外。监管整肃的大幕，正在拉开。