别总说没钱理财 四大家庭理财观念要谨记

现实生活中，那些千篇一律的所谓投资理财法则害人匪浅，它们忽视了每个个体、每个家庭的具体需求，让很多投资者吃了哑巴亏。笔者筛选出最容易让人产生误解的十条法则，给还没上当或正在上当的投资者提个醒。

年底了，又到了写“个人总结”的时间。一年下来，你在家庭理财方面有哪些进展和收获呢，对此，嘉丰瑞德理财师帮你总结了一些家庭理财方面的理念和做法，供明年的你做个借鉴和参考：

1、别总说没钱理财

很多人抱怨自己没钱理财。其实并不是这样。比如有两个青年小伙，都是本科毕业工作几年，小张月收入8000元。花费每月房租2000元，生活消费支出，KTV娱乐消费、电子产品消费品购买、旅行、宴请，花去5500元，结果每月结余仅500元。小李月同样收入8000元，花费房租1500元，生活支出2000元，购书费用200元，结果每月结余是3300元。同样的收入，小李通过更经济的、节约的方式实现了支出的节省，这样每月就有较多的资金剩余，也就可以用来做投资理财了。

所以，别总说没钱理财，没钱做财富增值，办法是想出来的，只要适当的做开源节流，仍是有余力做投资的。

2、知识就是财富

有人平时爱玩，而有人平时则抓住机会不断学习。抓住机会学习的通常获得了更多的升职机会，更多的薪水。因此，增加你的知识同样也是增加财富的家庭理财方式。

3、适当的借钱来投资

借钱投资也是从“从无到有”的理财方式之一。不过，嘉丰瑞德理财师建议，首先你的投资得是比较稳定、稳妥的能赚到钱的。冒太大的风险，投资失败并不值得。稳定投资可以在获取一定的回报后，积累下“本金”、“第一桶金”，并在未来更好的滚动投资。目前市面上的稳健投资有信托和固定收益类理财。信托类投资的年收益在7%-12%左右，但是门槛较高，通常要50万-100万的资金。而固定收益类的投资则要求不高，如宜盛财富宜盛宝，10万元起投，产品年收益率10%，即10万元投入，一年期满本息收益是11万，相对来说门槛没那么高，受众的面更广。向朋友低息借钱投资的可参考。

4、别一味追求高收益

高收益和高风险并存。别盲目的追求短期、又有很高收入的投资。一般来说，20%以上的年收益项目大多存在较大的风险。另外，年底了，各种会都比较多，如品鉴会等等，不懂的投资领域，专业程度很高的投资领域，投资者请谨慎涉及，比如艺术品、酒类投资、收藏品类投资等。

高风险匹配高收益

“高风险的投资品种对应高收益”这句话主要是指从20 年以上的长周期角度来衡量的。伴随着对收益的追求，潜在的风险有可能加大，但单纯地放大风险并不一定能提高收益，尤其是在短期的投资行为中。

从长期趋势看，较高风险的投资品种对应较高的收益；但从短期的市场来看，高风险往往只体现出风险的一面，与收益不一定成正比。

点评：“长期趋势”中看不中用。

“4321法则”

4321 法则是我们常说的家庭收入配置法：40%的收入用于投资，30%用于生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险。尽管4321 法则被普遍用于理财规划中，但千篇一律的建议并不科学。

一些高收入家庭的应急准备金往往不需要达到收入的20%，年轻人的支出控制在30%也有些强人所难……由于实际情况各有不同，配置应因人而异。

点评：资产配置需因人而异。

股票“80法则”

80法则指的是个人资产中投资于股票和股票型基金的比例=80-年龄。如30岁时投资于股票的资产可占比50%。这条法则提示的是投资者对风险的把控，但在运用时，投资者往往容易陷入误区，一味迎合法则，不顾家庭实际情况。

80法则传递的是风险把控，并非意味着对每个人都适用。重要的是找到与自己风险承受能力匹配的投资方式。

点评：“法则”都是死的。

保险“双十法则”

双十法则是指家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10 倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。双十法则只提供了一个保险理念，具体需不需要10 倍收入的保额、10%收入的保费则因人而异，不用刻意为之。比如年收入较低的家庭要解决衣食住行已经不易，何来资金投保？一切都要从家庭经济可能出现的危机出发，用保险堵住漏洞即可。

点评：购买保险不必求全。

黄金抗通胀

黄金之所以被看做抗通胀工具，除了与前几年价格不断上涨有关外，还与中国的传统经济思维有关。

实际上，黄金饰品在销售时，相比原始金价已经加入附加值，消费者购买的不仅是黄金本身，还有这些工艺附加值。经过加工后，黄金纯度不够，保值功能下降。即便金价上涨，金饰品的升值潜力也有限。对投资者来说，以黄金饰品作为抗通胀的工具并不是一个明智的选择。

点评：囤黄金保值不靠谱。

鸡蛋放不同篮子里

资产配置讲求将鸡蛋放在不同篮子里，但事实上篮子并非越多越好，盲目为配置而配置没有必要。资产达到一定规模，为分散风险考虑，进行不同的投资配置才具有意义，本金较少的情况下则没有必要。

巴菲特说过，投资人真正需要具备的是对所选择的企业(篮子)进行正确评估的能力，只需要能够评估在你能力圈范围之内的几家企业就足够了。

点评：把鸡蛋放在正确的篮子里。

不负债是傻瓜

是否负债要考虑自己的实际需求与资产状况，谨慎衡量有无实际的借款必要及还款能力，让贷款真正为自己服务。如果不是这样，又何必让银行等贷款机构多赚利息呢？在实际生活中，盲目的负债只会对家庭经济生活产生负面影响。

从某种意义上来说，信贷是相关机构撬动消费市场的一个杠杆。对于普通民众来说，是否贷款还是要考虑自身的实际需求与资产状况。

点评：合理负债。

股市年收益12%

股市的收益率是指一个长周期内的年化收益率，把它作为短期的理财目标则会错配。事实上，短期内市场风向随时可能变化，而手头投资股市的资金还要在一定期限内退出，因此很可能得不偿失。

要想在股市真正赚到钱，必要的学习、研究是必不可少的。还要做到每一次投资前都想清楚其中的逻辑是什么，坚持下去，10%以上的年收益还是可以期待的。

点评：别把“长期平均收益”当真。

价值投资=长期持有

价值投资的核心是在买入低估值股票，投资周期随估值的变化而定。很多投资者在谈到价值投资的时候，都会想到长期持有。

价值投资要求买入价值“被错误地低估”的股票，被低估值的原因是市场恐惧、市场不够理解等。有些板块本身尽管估值很低，却与价值投资无关。有的低估值公司正处于高速成长期，因此持股的时间也就可以更长。

点评：价值投资核心是价值。

不割肉就不会有损失

不少股市新手错误地认为，只要坚持不割肉，反正股票还在，不会有损失。实际上，投资者时刻应关注的是市值变化，而非手头股票的成本，不管割不割肉，损失已经发生了。

很多投资者一旦亏损，就一心希望能反弹到自己的成本价以上解套。结果一直捂下去，越套越深。殊不知，一旦趋势的发展背离了自己原先的判断，就要当机立断，进行止损处理。