“短中长”共议 期限巧搭配
如果在加息的背景下，您还让存款躺在银行里睡大觉，多少有点“out”了。工行上海分行理财专家孙璐表示，对于1—3年内要用的资金，不能再像以往一样惯性存期一年或两年，建议以三个月和六个月为主，时间越短越能在加息频繁变动中及时分享升息后的超额收益。
此外，春节后是资金大量回笼和往年存款到期的黄金时间，孙璐表示可适当归并到期存款，满足5万元即可尝试购买银行的人民币理财产品，这类产品在固定时间内无法领取，但到期后本金和收益自动返回，方便支取或者购买下一款产品。理财产品因为参与票据、银行拆借和利率回购项目，因此年化收益率会随着存款利率变动，所以目前也建议以短期理财产品为主，主打2—3个月的产品，以工行的稳得利系列理财产品为例，一般2—3个月的预期年化收益率都可达到3.3%以上，月底时，有个别产品的预期年化收益率甚至超过4%以上。
但在加息通道下，也并非是把所有存款的期限缩得越短越好。举例来说，三个月的年化存款利率为2.6%，其实真正算到三个月的当期实际收益率也只有0.65%；“短期的理财产品再好，周折往返耗费精力不说，也不是每次都能运气好碰上高收益的产品，对于真正不使用的那部分资金来说还得另辟蹊径。”孙璐表示。
所以，她建议在加息背景下，不适合存入固定利率的长期储蓄，浮动利率的银保产品不失为一种很好的替代产品。比如，万能险每月复利滚存，利率跟随存款利率每月调整，由于此前的加息，目前市场上多家保险公司的万能险结算利率已经逐月递增，虽然万能险都具有前端手续费较高的特点，但很多保险公司都对那些购买了有一定期限的万能险给予手续费部分返还的优惠，加之复利效应的彰显，这类产品可兼顾加息预期和收益。除了万能险之外，财产险也是不错的选择，这类保险在银行基准利率上上浮0.5%左右，分段计息，同时附赠家庭财产保障。在2007年的加息阶段和2008年初，此类险种是很多保险投资人的选择，时下又正逢加息初期，产品的时间也比较灵活，期限在1—3年之间，投资者在低利率时趁早占得一席之地是一个非常不错的选择。
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